آیا باید به یک چت بات اجازه دهید پول شما را مدیریت کند؟

شکایتی که من از همسالان هزار ساله‌ام زیاد می‌شنوم این است که والدین ما به اندازه کافی در مورد پول به ما یاد نداده‌اند. می توانم بگویم که مسائل مالی شخصی در خانه من گفتگوی میز شام نبود، و حتی زمانی که به دانشگاه رفتم و شروع به مراقبت از خودم کردم، تقریبا یک موضوع تابو بود. وقتی نوبت به پول می رسید، مردم یا آن را داشتند یا نداشتند، و شما قطعا در مورد آن صحبت نکردید.

شاید به همین دلیل است که یک آمریکایی معمولی دقیقا به امور مالی شخصی مسلط نیست و وضعیت در حال بدتر شدن است. طبق یک مطالعه در سال 2026 توسط TIAA، یک شرکت خدمات بازنشستگی، آمریکایی ها فقط می توانند به حدود 50 درصد از سؤالات اساسی در مورد وام گرفتن، پس انداز و ریسک در نظرسنجی سواد مالی پاسخ دهند. حدود یک سوم از شرکت کنندگان در این نظرسنجی گفتند که برای تامین مخارج زندگی خود مشکل دارند و دارای محدودیت بدهی هستند. این ارقام برای نزدیک به یک دهه نسبتا بدون تغییر باقی مانده اند، اما در مطالعه امسال به پایین ترین سطح خود رسیده اند.

منطقی است: وقتی پول در مدارس تدریس نمی شود، یادگیری در مورد پول دشوار است، و این یک موضوع به شدت خصوصی است. همچنین زمانی که شما یکی از خانواده‌های آمریکایی هستید که برای پرداخت قبوض، بازپرداخت بدهی‌ها، و پس‌انداز برای آینده تلاش می‌کنند – و در مورد آن احساس استرس زیادی می‌کنید، گرفتن تصمیمات مالی خوب نیز دشوار است.

در یک دنیای عالی، هر یک از ما می‌توانستیم با یک مشاور مالی برای دریافت کمک بنشینیم - اما اکثر ما نمی‌توانیم آن را بپردازیم. در عوض، آمریکایی‌های معمولی تمایل دارند نکات مالی شخصی را در TikTok، در تاپیک‌های Reddit، با تماشای Suze Orman در YouTube یا نحوه ثروتمند شدن در Netflix یا با جستجوی سؤالات خود در گوگل بیابند.

اکنون ابزارهای هوش مصنوعی نیز داریم.

با دسترسی به اطلاعات و مشاوره مالی اینترنت، ChatGPT، Claude و سایر ربات‌های چت هوش مصنوعی می‌توانند به هر سؤالی که بپرسید پاسخ دهند. آن‌ها می‌توانند به شما کمک کنند تا یک بودجه اولیه تهیه کنید یا با داشتن صورت‌حساب‌های بانکی و جزئیات وام‌های دانشجویی و حساب‌های بازنشستگی‌تان، راه‌حل‌هایی را برای شرایط خاص خود تنظیم کنید. یا، حداقل، این وعده است.

هوش مصنوعی می‌تواند آینده‌ای آرمان‌شهری‌تر و منصفانه‌تر ایجاد کند، جایی که توصیه‌های قابل‌اعتماد و فوق‌شخصی‌شده تنها یک یا دو فوریت برای افرادی است که توانایی پرداخت هزینه ملاقات با یک متخصص در زندگی واقعی را ندارند. اما ماشین‌ها توسط افراد ساخته می‌شوند، و دلیل خوبی برای نگرانی وجود دارد که این ماشین‌ها به سادگی تعصبات و تفاوت‌های موجود در سیستم فعلی ما را تکرار می‌کنند.

در اینجا چیزی است که کارشناسان در مورد چگونگی استفاده حداکثری از این ابزارها می گویند – و چگونگی فکر کردن به تمام خطرات ذاتی بارگذاری اطلاعات مالی شخصی زیادی در یک ربات چت یا بدتر از آن، دادن کلیدهای حساب بانکی خود به یک عامل هوش مصنوعی.

افزایش شدید، خطرات و پاداش مشاوران مالی هوش مصنوعی

بر اساس نظرسنجی آگوست گالوپ، نزدیک به 20 درصد از آمریکایی ها از ابزارهای هوش مصنوعی مانند ChatGPT برای مشاوره مالی استفاده کرده اند و نزدیک به 25 درصد برای بزرگسالان Gen Z و نسل هزاره آن را امتحان کرده اند. این اعداد نیز ممکن است افزایش یابد: در ماه اکتبر، OpenAI شروع به ارائه یک ابزار اختصاصی مالی شخصی برای کاربران ChatGPT Free and Go خود در ایالات متحده کرد، که در واقع به این معنی است که همه می توانند آن را امتحان کنند.

ChatGPT Finances به شما امکان می دهد حساب بانکی خود را با استفاده از پلتفرمی به نام Plaid به طور ایمن به این ابزار متصل کنید، و سپس می توانید اساسا با ربات چت در مورد امور مالی بلادرنگ خود گفتگو کنید. این مانند یک ضرابخانه (RIP) مجهز به هوش مصنوعی است که می توانید مستقیما با آن صحبت کنید.

صرف نظر از اینکه در کجا با یک ربات چت مواجه می شوید یا چه مقدار داده به آن می دهید، کارشناسان می گویند این ابزارها واقعا می توانند به بهبود سواد مالی کمک کنند. می توانید با آنها در مورد مشکلات مالی صحبت کنید که خجالت می کشید با دوستان و خانواده صحبت کنید، یا سؤال بپرسید و اطلاعات شخصی و کاربردی دریافت کنید. استفاده از هوش مصنوعی به این روش مزایای واقعی دارد.

Taha Choukhmane، دانشیار امور مالی در دانشکده مدیریت MIT Sloan، در حال مطالعه نتایج زمانی است که مردم برای مشاوره مالی به چت بات ها مراجعه می کنند. طبق تحقیقاتی که او در اوایل امسال منتشر کرد، به طور کلی، این ابزارهای هوش مصنوعی توصیه‌های بسیار خوبی ارائه می‌دهند، و این توصیه‌ها با تمرین بیشتر در پرسیدن سؤال درست بهتر می‌شوند.

چوخمن به من گفت: «ما در واقع کاملا متعجب بودیم که نسبت به وضعیت موجود، آمریکایی‌های معمولی اگر به توصیه‌ها عمل کنند، وضعیت بهتری خواهند داشت. اما او یک هشدار اضافه کرد: «فقط پیروی از توصیه‌ها بدون درک توصیه‌ها، شما را در معرض خطر عدم درک کامل خطر قرار می‌دهد.»

اما نباید به هر چیزی که یک چت بات به شما می گوید اعتماد کنید و قبل از هر تصمیمی باید همه چیز را تأیید کنید.

مشاوره چت بات محدودیت های قابل توجهی دارد. اول اینکه بی طرف نیست. صنعت مالی منفعت خاصی در هدایت شما به سمت روش‌های خاصی برای مدیریت پول دارد و این معمولا به معنای فروش محصولات به شما است، مانند وام. اگر تا به حال نکات مالی شخصی را در گوگل جستجو کرده باشید، احتمالا متوجه شده اید که بسیاری از نتایج برتر از بانک ها و سایر موسسات مالی می آیند. به گفته جان کمپبل، استاد اقتصاد در هاروارد، این بر اساس طراحی است. اما از آنجایی که هوش مصنوعی تمام این توصیه ها را جمع آوری می کند، تأثیرات خاص و سوگیری احتمالی کمتر آشکار است.

کمپبل، که همچنین یکی از نویسندگان کتاب Fixed: Why Personal Finance Is Broken and How To Make It For Everyone است، گفت: هوش مصنوعی برای ارائه مشاوره های مالی کم هزینه به زبان انگلیسی ساده بسیار امیدوارکننده است که مسلما بهتر از آنچه بسیاری از افراد می توانند به تنهایی انجام دهند، خواهد بود. "یک نکته این است که توصیه ربات چت کاملا محتمل است - مگر اینکه مدلی به دقت آموزش داده شده باشد - میانگین هر چیزی که در اینترنت پست می شود را منعکس کند و ممکن است توصیه درجه یک باشد یا نباشد."

مثالی که کمپبل ارائه می کند، این سوال است که چه زمانی باید از مزایای تامین اجتماعی شروع کرد. در حالی که در سن 62 سالگی واجد شرایط هستید، بسیاری از اقتصاددانان موافق هستند که باید مزایای خود را به تعویق بیندازید، که بر اساس روشی که دولت پرداخت‌های ماهانه شما را محاسبه می‌کند، به شما امکان می‌دهد در آینده از مزایای بسیار بالاتری برخوردار شوید. اما مشاوران مالی پولی می‌توانند شروع هرچه زودتر را توصیه کنند، زیرا انتظار طولانی‌تر مقدار پولی را که باید مدیریت شود کاهش می‌دهد، که هزینه‌های مشاور را کاهش می‌دهد. این بدان معناست که توصیه های متناقض زیادی به صورت آنلاین وجود دارد که بیشتر آنها توسط صنعت مالی ارائه می شود.

و این اطلاعاتی است که برای آموزش مدل های هوش مصنوعی استفاده می شود.

کمپبل گفت: "توصیه ها بسیار پیچیده تر است." بنابراین، اگر یک ربات چت از آن درس می گیرد، ممکن است در واقع بهترین توصیه را ارائه نکند.

تشخیص توصیه های بد در هر جایی از زندگی ممکن است سخت باشد، اما به خصوص زمانی که با دستگاهی صحبت می کنید که برای خشنود کردن شما برنامه ریزی شده است. یک ربات چت می‌تواند شما را تشویق کند که به یک انتقال موجودی فکر کنید، به جوایز کارت اعتباری تکیه کنید، یا وام مسکن خود را مجددا تامین مالی کنید - همه تصمیم‌ها دارای جنبه‌های مثبت و منفی برای شما هستند، اما جنبه مثبت مشخصی برای بانک‌ها دارند - بدون اینکه متوجه باشید چه مقدار از داده‌های آموزشی آن از صنعت مالی که این محصولات را می‌فروشد به دست می‌آید. بدتر از آن این است که اگر در نهایت نصیحت نادرست را انجام دادید، ممکن است سال ها طول بکشد تا آن را متوجه شوید.

تا زمانی که زمان بهتری فرا رسد، متوجه نخواهید شد که وام مسکن را در زمان بدی تامین مالی کرده اید.

این من را به مشکل اصلی دیگر در استفاده از چت بات ها برای مشاوره پولی سوق می دهد: افرادی که سواد مالی ندارند، بیشتر در معرض توصیه های بد قرار می گیرند، زیرا آنها آن را به سادگی نمی شناسند. آنها همچنین تمایل دارند کمتر ثروتمند باشند، به این معنی که نمی توانند اشتباهات بزرگ را تحمل کنند.

یک راه برای کاهش خطر، به اندازه کافی عجیب، دادن اطلاعات شخصی بیشتر به چت ربات هوش مصنوعی است. هرچه جزئیات بیشتری در مورد وضعیت شما در نظر گرفته شود، بیشتر می تواند مشاوره شخصی ارائه دهد. به گفته چوخمان، بافت بیشتر به معنای توصیه بهتر نیز است.

چوخمان گفت: «آنجا یک معامله وجود دارد. "خطر واقعی در مورد حریم خصوصی وجود دارد، و بنابراین فکر می کنم همه باید سطح کنترل خود را پیدا کنند."

فرض نکنید که داده های شما ایمن هستند

هر زمان که با یک چت بات صحبت می کنید، به شرکت های فناوری اعتماد زیادی دارید تا از جزئیات شخصی که به اشتراک می گذارید مراقبت کنند. ارسال داده های مالی حساس یک پیشنهاد خطرناک است. در حالی که شرکت‌های فناوری، از جمله OpenAI، قول می‌دهند که داده‌های شما را ایمن نگه دارند، در حال حاضر فهرست طولانی‌ای از نقض‌ها، نشت‌ها و نقض حریم خصوصی وجود دارد که به عنوان داستان هشدار دهنده عمل می‌کنند.

همچنین غیرممکن است که بدانید شرکت‌های فناوری ممکن است در آینده با داده‌های شما چه کنند. اکثر آنها از آن برای آموزش مدل های خود استفاده می کنند، مگر اینکه شما به آنها بگویید این کار را نکنند. برخی از آنها از داده ها برای ارائه تبلیغات شخصی به شما استفاده می کنند.

سپس خطر ورود بازیگران بد به حساب ChatGPT، Claude یا Gemini شما وجود دارد. اگر از یک ربات چت برای مشاوره مالی و آپلود صورت‌حساب‌های بانکی خود استفاده کرده‌اید، یک هکر می‌تواند به اطلاعات خیره‌کننده‌ای دسترسی پیدا کند که می‌تواند آنها را قادر به انجام انواع کارهای وحشتناک در زندگی شما کند.

دلیسیا رینولدز هند، مدیر ارشد Consumer Reports می‌گوید: «آنها می‌توانند هویت شما را بدزدند و حساب باز کنند و سپس به سرعت یک شخص را ورشکست کنند. «حتی آنقدر حساب‌های زیربنایی اولیه نیستند که می‌توانند در معرض خطر باشند، بلکه بیشتر فقط دسترسی به این اطلاعات است.»

پیشرفت مداوم هوش مصنوعی این وضعیت را پیچیده تر می کند. دوره قبلی چت بات‌ها که مشاوره مالی ارائه می‌کردند به سرعت وارد فاز جدیدی از ورود عوامل هوش مصنوعی به حساب‌های بانکی از طرف کاربران می‌شود. اگر از ابزاری مانند Claude Cowork یا حتی یک دستیار هوش مصنوعی مانند Muse استفاده می‌کنید، می‌توانید اعتبار ورود به حساب بانکی خود را به یک نماینده بدهید و از آنجایی که نماینده رایانه خودش را اداره می‌کند، در واقع می‌تواند نقل و انتقالات انجام دهد، درخواست وام کند یا واقعا هر کاری را در حساب شما انجام دهد.

طبق گزارش‌ها، این امر بانک‌های بزرگ را وحشی می‌کند، زیرا آنها نمی‌دانند کدام لاگین‌ها از سوی انسان‌ها و کدام‌ها عامل هستند. و از آنجایی که می دانیم عوامل هوش مصنوعی غیرقابل پیش بینی هستند، سخت است که بدانیم چگونه این دسترسی ممکن است اشتباه شود.

فراتر از امنیت داده ها و حریم خصوصی، باید از این واقعیت ساده نیز آگاه باشید که اگر در نهایت با استفاده از این ابزارها پول از دست بدهید، هیچ کس واقعا مقصر نیست. چت بات‌ها به گونه‌ای تنظیم نمی‌شوند که مشاوران مالی انسانی، که وظیفه امانتداری دارند تا به نفع شما عمل کنند.

هند گفت: «اگر از H&R Block یا یک مشاور مالیاتی مشاوره مالیاتی بدی دریافت کنم، مجموعه‌ای از قوانین و حفاظ‌های شفاف وجود دارد تا مدیریت کنم که در آن رابطه چه انتظاری دارم و خدماتی که استفاده می‌کنند دارای مسئولیت است و این مسئولیت کجا به پایان می‌رسد. "در حال حاضر، این مورد برای این ابزارها نیست."

اعتماد کنید اما تأیید کنید - و سپس داده های خود را حذف کنید

در سالهای پایانی جنگ سرد، رونالد ریگان یک ضرب المثل قدیمی روسی را رایج کرد: اعتماد کن، اما تأیید کن. این عبارت تا حدی مزخرف است، زیرا اعتماد به کسی به این معنی است که شما نیازی به تأیید صحبت های او ندارید، و تأیید آنچه گفته می شود به این معنی است که از ابتدا به آنها اعتماد نداشتید. اما اگر می‌خواهید کمی ریسک کنید، به هوش مصنوعی از این طریق نزدیک شوید، مخصوصا زمانی که پس‌انداز زندگی‌تان در خطر است. من همچنین پیشنهاد می‌کنم کدا را به عبارت اضافه کنید: و سپس داده‌های خود را حذف کنید.

او گفت که چت بات ها برای مشاوران مالی دارای مجوز نیستند و نباید اجازه دهید آنها برای شما تصمیم بگیرند.

پارادوکس بزرگ با ابزارهایی مانند ChatGPT و Claude این است که آنها در تولید متن واقعی بسیار خوب هستند. معتبر به نظر می رسد و درست به نظر می رسد - و معمولا همینطور است. به جز مواقعی که اینطور نیست هوش مصنوعی غیرقابل پیش بینی و مستعد توهم است. شما می توانید یک سوال را دو بار بپرسید و دو پاسخ متفاوت دریافت کنید. این بدان معنا نیست که این ابزارها بی فایده هستند. فقط به این معنی است که باید با احتیاط به آنها نزدیک شوید. شما باید این چت‌بات‌ها را بازجویی کنید، هر توصیه‌ای را که به شما می‌دهند به چالش بکشید، و سپس آن را با سایر منابع معتبرتر بررسی کنید.

چوخمان گفت: «اگر هرگز از این ابزارها استفاده نکرده‌اید، من شما را تشویق نمی‌کنم که همه برنامه‌های مالی خود را بر اساس اولین گفتگوی خود تغییر دهید. "شما می خواهید کاملا مراقب باشید. استفاده از این ابزارها را شروع کنید، شروع به درک کنید، سوالات بعدی زیادی بپرسید."

وقتی نوبت به کاهش ریسک می رسد، زمانی که با یک ربات چت در مورد امور مالی خود صحبت می کنید، ارقامی را برای درآمد یا هزینه های خود ارائه دهید. بارگذاری اسناد مالی، حتی اگر ویرایش شده باشند، به ناچار خزانه یک شرکت فناوری را با اطلاعات حساس شما پر می کند بدون اینکه لزوما بدانیم در آینده چه اتفاقی می افتد. همچنین باید تنظیمات حریم خصوصی و امنیتی خود را بررسی کنید تا مطمئن شوید که احراز هویت چند عاملی را فعال کرده اید و اطلاعات شخصی شما برای آموزش مدل های هوش مصنوعی استفاده نمی شود و پس از 30 روز حذف می شود.

اتان بلوچ، مدیر محصول ChatGPT برای خدمات مالی، هنگامی که اخیرا با او صحبت کردم، مجموعه‌ای از توصیه‌های مشابه را ارائه کرد. او گفت که چت بات ها برای مشاوران مالی دارای مجوز نیستند و نباید اجازه دهید آنها برای شما تصمیم بگیرند. آنها برای اطلاع رسانی و کمک به شما در فکر کردن درباره موضوعات پیچیده طراحی شده اند.

بلوخ به من گفت: «شما باید آن را فقط به صحبت با دوستی تشبیه کنید که نظرات کاملا آگاهانه ای در مورد امور مالی دارد. اما اگر واقعا تصمیمات مالی بزرگی می گیرید - نمونه کارها یا بازنشستگی خود - هنوز باید به دنبال کمک باشید.

صرف نظر از اینکه چقدر با چت بات ها تجربه دارید یا اینکه چقدر داده را آماده تحویل دارید، به یاد داشته باشید که کمپبل، استاد دانشگاه هاروارد چه گفت. اگر سواد مالی شما عالی نیست، چت ربات های هوش مصنوعی می توانند مشکل ساز شوند. و اگر مانند اکثر آمریکایی ها هستید، احتمالا می توانید کمی بیشتر در مورد چیزهایی مانند وام مسکن و نرخ بهره یاد بگیرید.

بله، چت بات ها می توانند راه خوبی برای افزایش سواد مالی باشند. می‌توانید از آنها سؤالات پولی را که خجالت می‌کشید با دوستان و خانواده صحبت کنید، بپرسید. اما شما همچنین می توانید در مورد پول به روش قدیمی یاد بگیرید: خواندن کتاب ها و وب سایت های نوشته شده توسط منابع معتبر و مستقل. شرکت بیمه سپرده فدرال دارای درگاهی از منابع آموزش مالی، از جمله بازی‌ها و آزمون‌ها است. آکادمی خان دوره ای دارد که همه چیز را از امتیازات اعتباری گرفته تا پس انداز دانشگاه را پوشش می دهد. یک subreddit مالی شخصی وجود دارد که سال‌ها پیش به آن ملحق شدم و تقریبا هر روز آن را مطالعه می‌کردم.

برنامه های بودجه بندی مانند YNAB وجود دارد که حضور عظیم خود را در Reddit دارد.

هر کاری که برای یادگیری بیشتر در مورد امور مالی شخصی انجام می دهید، صرفا انجام کاری پیشرفت است. صحبت در مورد امور مالی شخصی تابویی نیست که زمانی در ایالات متحده وجود داشت، و حتی اکنون در اکثریت قریب به اتفاق دبیرستان های آمریکا یک دوره ضروری است. و در حالی که هوش مصنوعی به طور جادویی مشکلات مالی شما را حل نمی کند، می تواند به شما در شروع کار کمک کند. فقط مواظب باش معیشت شما ممکن است در خط باشد.