آیا باید هر سال 10 درصد از 401(k) خود را به Roth IRA تبدیل کنم تا مالیات ها و RMD ها را کاهش دهم؟

Roth IRA چند مزیت قابل توجه دارد. مهم‌تر از همه، آنها اجازه می‌دهند پس‌اندازهای بازنشستگی شما بدون مالیات (برخلاف مالیات معوق) رشد کنند و حداقل توزیع لازم (RMD) ندارند. اگر اولویت شما کنترل پس‌اندازهای دوران بازنشستگی است، Roth IRA ممکن است انتخاب مناسبی باشد.

با این حال، Roth IRA معایب خود را نیز دارد، از جمله زمانی که دارایی‌ها را جابجا می‌کنید. با پرداخت مالیات بر درآمد کامل بر روی آن پول، هیچ کسر مشارکت یا تبدیل دریافت نمی کنید. هزینه‌های مالیاتی، تمام سرمایه‌ای است که می‌توانستید در غیر این صورت سرمایه‌گذاری کنید و هزینه اولیه و هزینه فرصت بالقوه را ایجاد کنید.

به عنوان مثال، بگویید که شما یک 401(k) دارید و در نظر دارید هر سال 10٪ از آن را به Roth IRA خود تبدیل کنید. آیا این به شما کمک می کند تا به طور موثر از مالیات و RMD اجتناب کنید؟ آیا در کل عاقلانه است؟ بیایید هر یک از این سوالات را به ترتیب بررسی کنیم.

اگر برای برنامه ریزی استراتژی مالیاتی بازنشستگی خود به کمک نیاز دارید، به صورت رایگان با یک مشاور مالی امانت دار صحبت کنید.

تبدیل Roth زمانی است که دارایی‌ها را از یک حساب واجد شرایط قبل از مالیات، مانند 401(k) به Roth IRA منتقل می‌کنید. پس از انجام تبدیل، آن دارایی ها از قوانین حساب پس از مالیات پیروی می کنند. آنها بدون مالیات رشد می کنند، شما هیچ مالیاتی برای برداشت پرداخت نمی کنید، و هیچ RMD ندارید.

با این حال، تبدیل Roth با یک صورتحساب اولیه همراه است. هنگامی که پول را به حساب Roth منتقل می کنید، باید مالیات بر درآمد را بر ارزش کامل تبدیل بپردازید. در عمل، این بدان معناست که ارزش تبدیل را به درآمد مشمول مالیات خود در آن سال اضافه می کنید.

هیچ محدودیتی برای اینکه چقدر می توانید تبدیل کنید وجود ندارد، اگرچه در عمل با ارزش حساب های قبل از مالیات شما محدود می شود. همچنین محدودیتی در تعداد دفعات تبدیل وجوه وجود ندارد. افراد بالای 59 1/2 می توانند از دارایی های تبدیل شده برای پرداخت آن مالیات ها بدون جریمه استفاده کنند و ارزش پرتفوی را در این فرآیند کاهش دهند. هر جوانی باید منبع دیگری از پول نقد برای پرداخت آن مالیات داشته باشد. با این حال، هر دارایی‌ای که تبدیل می‌کنید باید حداقل پنج سال قبل از برداشت اصل یا بازگرداندن آن باقی بماند. این امر تبدیل Roth را برای افرادی که به بازنشستگی نزدیک می شوند دشوار می کند.

اگر در مورد نحوه عملکرد قوانین سؤالی دارید، می توانید با یک مشاور مالی مطابقت داشته باشید.

بنابراین، فرض کنید که شما یک 401 (k) دارید، و در فکر تبدیل 10٪ آن هر سال برای 10 سال آینده هستید. آیا به شما کمک می کند از مالیات اجتناب کنید؟

بله و خیر. شما از مالیات اجتناب نخواهید کرد، اما این می تواند راهی موثر برای مدیریت آنها باشد.

بله، تبدیل پول شما به Roth IRA مالیات بر برداشت را حذف می کند. در دوران بازنشستگی اصلا نگران پرداخت مالیات این پول نخواهید بود. اگر این سبد را به دارایی خود بسپارید، انجام این کار مالیات وراث را نیز حذف می کند. آنها نیز می توانند این حساب را بدون مالیات نقد کنند.

اما نه، تبدیل پول خود به Roth IRA به شما اجازه نمی دهد از مالیات اجتناب کنید. این باعث تغییر ساختار مالیات شما خواهد شد. به جای پرداخت در دوران بازنشستگی، آن مالیات را از قبل پرداخت خواهید کرد. هر سال، هنگامی که 10٪ از 401 (k) خود را تبدیل می کنید، مالیات بر درآمد آن پول را در پرونده آن سال پرداخت خواهید کرد. بسته به AGI شما، این امکان وجود دارد که تبدیل خود را طوری ساختار دهید که در براکت های مالیاتی پایین تری بمانید.

در مورد بهترین راه برای کاهش مالیات در دوران بازنشستگی با یک مشاور مالی صحبت کنید.

بله، تبدیل کل 401(k) به شما امکان می دهد از RMD جلوگیری کنید.

حداقل توزیع مورد نیاز، یا RMD، قانونی است که برای حساب های بازنشستگی قبل از مالیات اعمال می شود. از سن 73 سالگی، هر سال باید حداقل مقداری پول از هر پرتفوی قبل از مالیاتی که دارید برداشت کنید. مقدار دقیق به ارزش نمونه کارها و سن شما بستگی دارد.

Roth IRA کاملا از این قانون معاف است زیرا شما قبلا مالیات این پول را پرداخت کرده اید. از آنجایی که برداشت های Roth باعث یک رویداد مالیاتی نمی شود، IRS آنها را الزامی نمی کند. بنابراین تبدیل 401(k) خود به Roth IRA مطمئنا به شما امکان می دهد از RMD در آن پول اجتناب کنید.

این سوال بزرگتر است. تبدیل 401(k) خود به Roth IRA به شما این امکان را می دهد که مالیات خود را بازسازی کنید، اما از آنها اجتناب نکنید و RMD ها را به طور کامل حذف کنید.

این کاملا به موقعیت و اهداف شخصی شما بستگی دارد.

به عنوان یک موضوع آستانه، مبهوت کردن این تبدیل به طور کلی ایده خوبی است. جابجایی 401(k) 10% در یک زمان به شما کمک می کند تا درآمد هر سال را در یک براکت پایین نگه دارید، به طوری که نرخ های بالایی را برای کمترین میزان ممکن از این درآمد بپردازید.

یک مشاور مالی می تواند به شما کمک کند تا شرایط خود را محاسبه کنید.

بنابراین اگر می‌خواهید این کار را انجام دهید، تبدیل‌های پلکانی احتمالا راه درستی هستند. سوال بزرگتر این است که آیا این اصلا ایده خوبی است یا خیر. این یک گفتگو برای مشاور مالی شما است. مثلا نزدیک بازنشستگی هستی؟ اگر چنین است، تبدیل Roth ممکن است مزایای زیادی برای جبران پرداخت مالیات و قفل پنج ساله ارائه نکند. از طرف دیگر، آیا در ابتدای کار خود هستید؟ اگر چنین است، تبدیل Roth ممکن است به شما امکان دهد نرخ مالیات فعلی و پایین‌تر خود را بپردازید تا در نرخ‌های مالیاتی بالاتر (امیدوارم) در آینده صرفه‌جویی کنید.

یا اولویت شما حذف RMD هاست؟ اگر هدف شماره یک شما اطمینان از این است که می توانید تصمیم بگیرید که چه زمانی و چگونه این پول را مدیریت کنید، پس تبدیل Roth مطمئنا این کار را انجام خواهد داد.

سوال این است که آیا این حرکت برای شما مناسب است یا خیر.

آیا تبدیل 401(k) به Roth IRA عاقلانه است؟ پاسخ کاملا به نیازهای شخصی و وضعیت مالی شما بستگی دارد. اما اگر بیش از هر چیز دیگری به کنترل امور مالی خود نیاز دارید، تبدیل Roth مطمئنا می تواند شما را به آنجا برساند.

اجازه ندهید صندوق اضطراری یا سایر ذخایر نقدی شما قدرت خرید خود را به دلیل تورم از دست بدهد. مطمئن شوید که پول شما نرخ های بهره رقابتی را به دست می آورد.

یک مشاور مالی می تواند به شما در ایجاد یک برنامه جامع بازنشستگی کمک کند. پیدا کردن یک مشاور مالی لازم نیست سخت باشد. ابزار رایگان SmartAsset شما را با حداکثر سه مشاور مالی تأیید شده که در منطقه شما خدمت می کنند مطابقت می دهد، و می توانید یک تماس مقدماتی رایگان با مشاوران خود داشته باشید تا تصمیم بگیرید که کدام یک برای شما مناسب است. اگر آماده هستید مشاوری پیدا کنید که بتواند به شما در دستیابی به اهداف مالی شما کمک کند، همین حالا شروع کنید.

در صورت مواجه شدن با هزینه های غیرمنتظره، صندوق اضطراری را در اختیار داشته باشید. صندوق اضطراری باید نقد شوند - در حسابی که در معرض نوسانات قابل توجهی مانند بازار سهام نیست. معاوضه این است که ارزش نقدینگی نقدی می تواند توسط تورم فرسایش یابد. اما یک حساب با بهره بالا به شما امکان می دهد سود مرکب کسب کنید. حساب های پس انداز این بانک ها را مقایسه کنید.

آیا شما یک مشاور مالی هستید که به دنبال رشد کسب و کار خود هستید؟ SmartAsset AMP به مشاوران کمک می کند تا با سرنخ ها ارتباط برقرار کنند و راه حل های اتوماسیون بازاریابی را ارائه می دهد تا بتوانید زمان بیشتری را برای تبدیل صرف کنید. درباره SmartAsset AMP بیشتر بدانید.

The post آیا عاقلانه است که هر سال 10٪ از 401 (k) من را به Roth IRA تبدیل کنیم تا از مالیات و RMD جلوگیری کنیم؟ اولین بار در SmartReads توسط SmartAsset ظاهر شد.