ادعاهای خداحافظ، سلام پیشگیری - فناوری هوشمند چگونه بیمه خانه را متحول می کند

در حالی که صنایع دیگری مانند بانکداری در چند سال اخیر دچار یک انقلاب تکنولوژیکی بزرگ شده‌اند، بیمه برای قرن‌ها تقریبا ثابت مانده است - حداقل تا آنجا که به مصرف‌کننده مربوط می‌شود.

مطمئنا، روشی که در آن عملیات بیمه توسط هوش مصنوعی تغییر کرده است ممکن است عمیق باشد. اما وقتی نوبت به کاربر نهایی می رسد، بیشتر ما هنوز حق بیمه سالانه خود را می خریم و انگشتان خود را در هم می گذرانیم که هیچ مشکلی پیش نمی آید. سپس اگر فاجعه رخ دهد، ما ادعایی را ارائه می کنیم و امیدواریم که در نهایت پرداختی دریافت کنیم.

با این حال، اکنون، این مدل کسب و کار چند صد ساله بالاخره دستخوش دگرگونی شده است. «InsurTech» با افزایش سریع هوش مصنوعی، اینترنت اشیا (IoT) و دستگاه‌های هوشمند مانند ردیاب‌های نشت آب و محافظ‌های افزایش جریان، بخش بیمه را از بخشی که قبلا مبتنی بر بازپرداخت عطف به ماسبق بود به بخشی که بیشتر حول محور پیشگیری فعال است، تبدیل می‌کند.

در حالی که هنوز تنها بخش کوچکی از کل بازار بیمه (بر اساس گزارش اخیر بیمه جهانی Allianz به ارزش 6.9 تریلیون یورو یا حدود 5.9 تریلیون پوند است)، Mordor Intelligence ادعا می کند که بازار InsurTech در حال حاضر حدود 1.34 تریلیون دلار (1.01 تریلیون پوند) ارزش دارد و قرار است 8.1 تریلیون دلار (2.1 تریلیون پوند) به 2.4 تریلیون دلار افزایش یابد.

و با اندازه کلی صنعت 53.53 میلیارد دلار (40.48 میلیارد پوند) بر اساس اطلاعات Mordor Intelligence انگلستان Insurtech - تجزیه و تحلیل سهم بازار، روندهای صنعت و آمار، پیش بینی رشد (2026-2031)، بریتانیا یکی از بزرگترین و همچنین یکی از بزرگترین و همچنین یکی از بازارهایی است که به سرعت در حال گسترش بر روی هوش مصنوعی است. تله متری اینترنت اشیا و ابزارهای پذیره نویسی دیجیتال.'

اتخاذ یک رویکرد فعال تر

برای درک اینکه بیمه خانه هوشمند به کجا می رود، فقط باید به بخش بیمه موتور نگاه کنید. در اینجا، رانندگان - به‌ویژه رانندگان جوان - دستگاه‌های کوچک تله‌ماتیک (که معمولا «جعبه‌های سیاه» نامیده می‌شوند) در خودروی خود تعبیه شده‌اند که می‌تواند سرعت، وضوح ترمز و عادت‌های پیچیدن را کنترل کند. با بازگرداندن داده‌های بی‌درنگ رانندگی به بیمه‌گران، رانندگان با قیمت‌گذاری پویا تری بر اساس نمایه ریسک واقعی پشت چرخ‌شان، به جای مفروضات جمعیتی صریح که قبلا استفاده می‌شد، پاداش دریافت می‌کنند.

آینده بیمه باید کمتر باشد "چیزی اشتباه شده است، اینجا یک چک است" و بیشتر در مورد "تکنولوژی به جلوگیری از اشتباه در وهله اول کمک کرد" باشد.

نوران مصطفی، ثروت راکستون

اسکات تامسون، شریک مشتری بیمه در NTT Data توضیح می‌دهد: «مهم نیست که بیمه خودرو، خانه یا حتی بیمه امنیت سایبری باشد – اطلاعات کافی برای استفاده شرکت‌ها وجود دارد. او می‌افزاید: «با این حال، مشکل این است که نحوه مدیریت خسارت‌ها توسط بیمه‌گران بسیار واکنش‌پذیر است». به گفته تامسون، نه تنها داده‌های بلادرنگ می‌تواند به ارائه «قیمت‌گذاری پویا» بیشتر برای مصرف‌کننده کمک کند، بلکه به بیمه‌گران اجازه می‌دهد تا هزینه‌های عملیاتی (OpEX) و غرامت - هزینه واقعی خسارت فیزیکی - را با دریافت زودهنگام مطالبات و مدیریت فعال آنها از طریق خودکار، به شدت کاهش دهند.

تریاژ هوش مصنوعی

نوران مصطفی، مدیر اجرایی و مشاور مالی اجرایی در Roxton Wealth، که از نزدیک با صاحبخانه‌های دارایی و مشتریان با ارزش خالص کار می‌کند، موافق است: «آینده بیمه باید کمتر باشد که «چیزی اشتباه شده است، اینجا یک چک است» و بیشتر در مورد «تکنولوژی به جلوگیری از اشتباه در وهله اول کمک کرد».

همچنین صنعت خودرو تنها بخشی نیست که رویکرد فعال تری در مورد بیمه دارد. بیمه سنتی حیوانات خانگی نیز توسط اخلالگران دیجیتال در حال تغییر است. به عنوان مثال، اپلیکیشن موبایل Lassie نیز به عنوان یک همراه دیجیتال عمل می کند و نکات روزانه، یادآوری واکسیناسیون و حتی آزمون های آموزشی را ارائه می دهد.

اگر یک حسگر هوشمند مشکل را زود تشخیص دهد، ممکن است اصلا نیازی به ادعا نداشته باشید (اعتبار تصویر: Getty Images / Toa55) علاوه بر این، Lassie با ردیاب‌های پوشیدنی فعال مانند Tractive ادغام می‌شود. Hedda Båverud Olsson، یکی از بنیانگذاران و مدیر عامل شرکت بیمه حیوانات خانگی Lassie، به TechRadar می گوید: «اگر یک Tractive Tracker خریداری کنید، می توانید آن را به Lassie متصل کنید و داده ها را به اشتراک بگذارید. ما هرگز نمی‌خواهیم کسی را به خاطر انجام ندادن کارهای پیشگیرانه تنبیه کنیم، بلکه وقتی کاربران کارهای خوب انجام می‌دهند، با قیمت‌گذاری بهتر پاداش می‌دهیم.»

هانا سیمپسون، مدیر تولید در شرکت رقیب Waggel، با این موضوع موافق است و اشاره می‌کند که چگونه ارائه پاداش‌های تریاژ 24 ساعته و فعالیت دیجیتالی دامپزشکی از هزاران بازدید غیرضروری از کلینیک جلوگیری کرده و در عین حال بیش از 1 میلیون پوند پس‌انداز حق بیمه را به بیمه‌کنندگان بازگردانده است. سیمپسون پیشنهاد می‌کند: «می‌توانید ایده مشابهی را برای بیمه خانه به کار ببرید. چیزهایی مانند یک حسگر هوشمند که نشت را تشخیص می‌دهد یا به شما هشدار می‌دهد که مشکلی را زودتر به شما اطلاع می‌دهد، می‌تواند قبل از تبدیل شدن به یک مشکل بسیار بزرگ‌تر و گران‌تر به مقابله با آن کمک کند.

وصل کردن نشتی

در واقع، وقتی نوبت به بیمه اموال می‌رسد، مهم‌ترین تهدید داخلی آتش‌سوزی چشمگیر یا سرقت اجباری نیست، بلکه آسیب آب است. تحت فشار داخلی ثابت، پشت دیوارها و زیر طبقات، بنابراین می‌توان آن را فورا در صورت تقاضا در دسترس قرار داد، "رویدادهای فرار از آب" یک مسئولیت بزرگ هم برای صاحبان خانه و هم برای شرکت‌های بیمه است.

به گفته پل واکیر، مدیر عامل شرکت فناوری لوله‌کشی آمریکایی بیگل خدمات، وقتی صحبت از بیمه اموال به میان می‌آید، خسارت ناشی از آب نشان‌دهنده «14.5 میلیارد دلار خسارت در سال تنها در ایالات متحده» است.

از آنجایی که آب همیشه به دنبال مسیری است که کمترین مقاومت را داشته باشد، حتی کوچکترین ترک مویی در خط لوله، قدیمی بودن خط تامین یا خرابی شلنگ ماشین لباسشویی می تواند منجر به سیل شدید شود. Vacquier توضیح می دهد: "این بزرگترین ضرر غیر فاجعه بار است که توسط حامل ها پرداخت شده است." او می‌افزاید: «در حالی که نمی‌توانید طوفان را متوقف کنید، این فناوری برای جلوگیری یا حداقل کاهش چشمگیر وقوع این تلفات در وهله اول وجود دارد».

خدمات بیگل که به عنوان توزیع‌کننده سخت‌افزار پیشگیری از تلفات از طریق کانال‌های بیمه ایالات متحده فعالیت می‌کند، به طور مؤثری به صاحبان خانه کمک می‌کند تا دفاع‌های چند لایه، از سنسورهای ساده IoT به سبک puck که در زیر آبگرمکن‌ها و ماشین‌های ظرفشویی قرار می‌گیرند تا دستگاه‌های نظارت بر جریان غیرتهاجمی مانند LeakBot را به کار گیرند.

در حالی که شما نمی توانید طوفان را متوقف کنید، این فناوری برای جلوگیری یا حداقل کاهش چشمگیر این تلفات در وهله اول وجود دارد.

پل واکیر، خدمات بیگل

این دستگاه کوچک که توسط آزمایشگاه های HomeServe در بریتانیا توسعه یافته است و اکنون متعلق به Ondo InsurTech plc است، مستقیما بر روی لوله ها می چسبد تا جریان های پیوسته کوچکی به اندازه 5 میلی لیتر در دقیقه و همچنین تغییرات ناگهانی دما را تشخیص دهد و مشکلات پنهان مانند نشت کند لوله را قبل از اینکه منجر به آسیب ساختاری فاجعه بار شود، شناسایی می کند.

چندین ارائه‌دهنده بیمه بزرگ اکنون با LeakBot همکاری می‌کنند و دستگاه clip-on را به صورت رایگان ارائه می‌کنند. اینها عبارتند از Westfield در ایالات متحده و LV و Hiscox در بریتانیا. فیل تورن، رئیس سابق Propositions در شرکت بیمه Hiscox 20 در بریتانیا، گفت: "همانند مشتریان ما، هدف ما محافظت از خانه‌های آنهاست و راه‌حل‌های هوشمند مانند LeakBot به یک بخش اساسی از این امر تبدیل می‌شوند. اغلب کوچک‌ترین نشت‌های پنهان هستند که شناسایی نمی‌شوند و در نهایت بیشترین آسیب را به همراه دارند، بنابراین شناسایی زودهنگام آنها ضروری است."

شیرهای قطع کننده آب

همچنین Leakbot تنها نوع دستگاه پیشگیرانه در بازار نیست. برای حفاظت نهایی، بیمه‌گران اغلب دریچه‌های قطع خودکار آب درون خطی متصل به منبع آب را تشویق می‌کنند - حتی دستور می‌دهند. Beagle همچنین خدمات نظارتی Watchdog را ارائه می دهد که به طور خودکار افزایش فشار غیرعادی و چکه های مداوم را نشان می دهد و به تیم های انسانی اجازه می دهد قبل از ترکیدن لوله مداخله کنند.

خسارت تقریبا هرگز به صورت سیل شروع نمی شود. به صورت یک قطره آهسته پشت ماشین لباسشویی یا زیر آبگرمکن برای هفته ها شروع می شود

نیک ناستوس، فروشگاه املاک شیکاگو

پیتر کراوچوک، بنیانگذار New Day Construction مستقر در سیاتل، می گوید: «آب جایی است که من بیشترین آسیب را می بینم. او می‌افزاید: «در حالی که یک پمپ باتری‌دار زیر سینک به سمت شما صدا می‌زند، یک دریچه قطع جریان نصب شده در خط اصلی، در واقع وقتی یک الگوی جریان غیرعادی را تشخیص می‌دهد، آب را می‌بندد، و این یک دسته حفاظتی کاملا متفاوت است».

نیک ناستوس، کارگزار املاک و مستغلات در شیکاگو پرپرتی شاپ موافق است: «خریداران و سرمایه‌گذاران دائما از من درباره دوربین‌ها سؤال می‌کنند و تقریبا هرگز درباره تشخیص نشتی از من سؤال می‌کنند،» و اضافه می‌کند که «شیرهای خاموش کننده خودکار نزدیک به برق شهری ارزش قیمت گذاری در هر ملکی را دارند.»

واکیر ادعا می‌کند که این فناوری علاوه بر حیاتی بودن برای املاک پرخطر و کسانی که قبلا آسیب آب در خانه را تجربه کرده‌اند، به ویژه برای «خانه‌های تعطیلات و املاک خالی که نشتی‌های آهسته می‌توانند برای هفته‌ها مورد توجه قرار نگیرند مفید است.» نیک ناستوس می‌افزاید: «من پس از یخ‌زدگی در ژانویه وارد آپارتمان‌هایی شده‌ام، جایی که یک طبقه هیچ‌وقت به زیر زمین آسیب نمی‌رساند. به عنوان یک سیل شروع می شود و به صورت یک قطره آهسته پشت ماشین لباسشویی یا زیر آبگرمکن برای هفته ها شروع می شود.

چیزی که به عنوان یک قطره کوچک در پشت یک دستگاه شروع می شود، می تواند به خسارت فاجعه بار اموال تبدیل شود (اعتبار تصویر: Getty Images / PixelsEffect) نوران مصطفی، مستقر در بریتانیا، مدعی است برای مالکانی که سبدهای مسکونی را مدیریت می کنند، تغییر از بیمه واکنشی به بیمه پیشگیرانه نیز می تواند به ویژه از بارهای اداری تسکین دهد. او استدلال می‌کند که به‌جای اینکه مالکان مجبور به پر کردن «کاغذ بیش از حد» شوند، مقررات مسکن باید «به سمت داشتن آلارم‌ها و مانیتورهای نشت بهتر» هدایت شوند.

او می افزاید: "این برای مستاجران، صاحبخانه ها و برای ارائه دهندگان بیمه عظیم خواهد بود."

فراتر از لوله کشی

اگرچه ترکیدگی لوله ها بزرگترین خطر قابل پیشگیری در خانه باقی می ماند، اما این تنها خطری نیست که InsurTech می تواند به کاهش آن کمک کند. به عنوان مثال، در بریتانیا، Sky Protect Home Insurance ساختمان‌های سنتی و بیمه محتوا را که توسط شرکت بیمه جهانی زوریخ تضمین شده است، با داده‌های بی‌درنگ از مجموعه کاملی از دستگاه‌های هوشمند در خانه ترکیب می‌کند.

این بسته که به طور رسمی در ماه مه 2023 راه اندازی شد، به جای رویکرد واکنشی که مورد علاقه اکثر شرکت های بیمه سنتی است، حول محور «رویکرد اول پیشگیری» طراحی شده است. این پلتفرم با ادغام دستگاه‌های هوشمند مانند زنگ‌های ویدیویی، دوربین‌های داخلی، حسگرهای حرکتی و تماسی و نشت‌ یاب‌ها به‌طور مستقیم در یک تجربه برنامه‌ای یکپارچه، از نظارت بی‌درنگ و هشدارهای خودکار برای کمک به مالکان خانه‌ها برای گرفتن مشکلاتی مانند نشت‌های جزئی یا نقض‌های امنیتی قبل از تبدیل شدن به ادعاهای رسمی پرهزینه استفاده می‌کند.

حفاظت از برق کل خانه قطعه دیگری است که صاحبان خانه به ندرت در مورد آن می پرسند

پیتر کراوچوک، ساخت و ساز جدید

استفان ون روین، مدیر اجرایی سابق Sky UK & Ireland و مدیر ارشد بازرگانی Sky Group، در بیانیه مطبوعاتی خود در هنگام راه اندازی ادعا کرد: "ما در حال حاضر زندگی مردم را در خانه از طریق خدمات تلویزیون، پهنای باند و تلفن همراه خود آسان می کنیم و با Sky Protect، می توانیم درد بیمه خانه را از بین ببریم." تیم بیلی، مدیرعامل زوریخ در بریتانیا افزود: «با ترکیب فناوری خانه هوشمند با بیمه، هدف Sky Protect جلوگیری از ضرر و ایجاد آرامش مالی در صورت وقوع غیرمنتظره است».

حوزه دیگری که در حال حاضر بسیار مورد توجه قرار گرفته است - اما هنوز به طور کلی در بسته های بیمه خانه ادغام نشده است - ایمنی الکتریکی است. این می تواند به طور قابل توجهی با استفاده از تجهیزات تخصصی طراحی شده برای کاهش اضافه ولتاژهای گذرا، که معمولا به عنوان نوسانات الکتریکی شناخته می شوند، افزایش یابد.

دوشاخه های برق نمی توانند از همه لوازم شما در برابر نوسانات برق محافظت کنند، اما دستگاهی که مستقیما روی تابلوی برق نصب شده است، می تواند (اعتبار تصویر: Getty Images / Kinga Krzeminska) این افزایش ناگهانی ولتاژ که توسط سوئیچینگ شبکه خارجی، دوچرخه‌سواری لوازم داخلی یا حتی رعد و برق ایجاد می‌شود، یک تهدید دائمی برای لوازم الکترونیکی حساس خانگی و لوازم اصلی است. برای محافظت از یک ملک در برابر این خطرات، دستگاه‌های محافظ برق کل خانه (SPDs) را می‌توان مستقیما روی تابلوی برق نصب کرد.

پیتر کراوچوک از New Construction می‌گوید: «محافظت از جریان برق کل خانه قطعه دیگری است که صاحبان خانه به ندرت در مورد آن سؤال می‌کنند. "اما یک دستگاه محافظ نصب شده در پانل یک آیتم خط کوچک در طول ارتقاء پانل است و همه چیز را در پایین دست پوشش می دهد. نوارهای پلاگین نمی توانند این کار را به تنهایی انجام دهند." یک SPD که به عنوان یک مانع ایمنی خودکار عمل می کند، یک افزایش ناگهانی ولتاژ را تشخیص می دهد و بلافاصله جریان الکتریکی اضافی خطرناک را با خیال راحت از مدارهای خانگی دور می کند و به سیستم اتصال به زمین می برد تا از خرابی تجهیزات جلوگیری کند و خطرات احتمالی آتش سوزی را کاهش دهد.

تخفیف های بیمه

یکی از شرکت هایی که در زمینه فناوری برای جلوگیری از بلایا در خانه تخصص دارد X-Sense است. اگرچه مستقیما با شرکت‌های بیمه کار نمی‌کند، کاربران آمریکایی که هشدارهای دود X-Sense، آلارم‌های CO (مونوکسید کربن) یا آلارم‌های ترکیبی دود و CO را خریداری می‌کنند و مشترک سرویس نظارت حرفه‌ای Protect+ Elite (هزینه 49.99 دلار در سال یا 4.99 دلار در ماه) هستند، می‌توانند مزایای بیمه خانه را مطالبه کنند.

سخنگوی X-Sense به TechRadar گفت: «از طریق برنامه X-Sense، مشتریان واجد شرایط می توانند گواهی نظارت را دریافت کنند که تأیید می کند آلارم های سازگار نصب شده و به یک سرویس نظارت حرفه ای که قادر به هماهنگی پاسخ اضطراری، از جمله اعزام آتش نشانی در صورت لزوم است، متصل شده است.

"مشتریان می توانند این گواهی را به ارائه دهنده بیمه خانه خود ارائه دهند و ممکن است واجد شرایط تخفیف بیمه صاحب خانه شوند. تخفیف دقیق بسته به ایالت و بیمه گر متفاوت است، اما در برخی موارد می تواند تا 15٪ باشد."

سپس مشتریان می توانند این گواهی را به ارائه دهنده بیمه خانه خود ارائه دهند و ممکن است واجد شرایط تخفیف بیمه صاحب خانه شوند

سخنگوی، X-Sense

همه چیز بسیار امیدوارکننده به نظر می رسد، به خصوص اگر دوست دارید پول پس انداز کنید - و چه کسی این کار را نمی کند! با این حال، این بدان معنا نیست که هیچ خطر بالقوه ای برای پذیرش این انقلاب جدید InsurTech وجود ندارد. هشدارهایی که همه چیز را از سطح دود و مونوکسید کربن گرفته تا دزدان به داخل یک ملک کنترل می کنند، نه تنها نیاز به سرمایه گذاری سخت افزاری قابل توجهی دارند، بلکه داده های بالقوه حساس زیادی تولید می کنند.

همانطور که Taimur Ijlal، رهبر امنیت اطلاعات در Proxy Coupons، خاطرنشان می کند: «وقتی یک سنسور، دوربین یا قفل هوشمند شروع به گزارش دادن به شخص ثالث می کند، هم به سطح حمله در خانه شما تبدیل می شود و هم به یک خط لوله داده از آن خارج می شود.

در واقع، شکنندگی خطوط لوله داده B2B پشتیبان اخیرا با یک حادثه امنیتی مربوط به شرکت InsurTech مستقر در دوبلین Companjon، یکی از شرکت‌های تابعه La Mobilière، که از طریق جریان داده‌های محافظت‌نشده آپاچی کافکا، تحت تأثیر قرار گرفتن داده‌ها قرار گرفت، نشان داده شد. این حادثه با افشای میلیون‌ها رکورد، از جمله برنامه‌های سفر با تاریخ آینده و اطلاعات شخصی قابل شناسایی، نشان داد که چگونه آسیب‌پذیری‌های فروشنده شخص ثالث می‌تواند به راحتی اعتماد مصرف‌کننده را به خطر بیندازد.

در نتیجه، کارشناسان به صاحبان خانه توصیه می کنند قبل از استفاده از InsurTech همراه، سؤالاتی بپرسند، مانند اینکه چه کسی داده های دستگاه را در اختیار دارد و برای چه مدت نگهداری می کند؟ سیاست وصله امنیتی سازنده چیست؟ و اگر دستگاهی از کار بیفتد یا قطع شود چه اتفاقی برای پوشش بیمه می افتد؟

آینده بیمه خانه

در حالی که موانعی مانند نگرانی های مشروع در مورد حفظ حریم خصوصی داده ها و امنیت سایبری دستگاه ها باقی مانده است، InsurTech بدون شک آینده بلندمدت بیمه خانه را نشان می دهد. همگرایی حسگرهای اینترنت اشیا، پردازش ادعاهای مبتنی بر هوش مصنوعی و دستگاه‌های تشخیص فناوری پیشرفته قرار است زندگی دیجیتالی ما را در خانه تغییر دهد، درست همانطور که تله‌متری «جعبه سیاه» برای بسیاری از رانندگان انجام داده است و اپلیکیشن‌های ردیابی در بیمه‌های حیوانات خانگی و سلامت نیز شروع به کار کرده‌اند.

به جای رویکرد واکنشی «چیزی اشتباه شده است، اینجا چک است» رویکرد سال گذشته، بیمه در جهتی پیشگیرانه تر به سمت «تکنولوژی در وهله اول جلوی اشتباه آن را گرفت» در حال حرکت است. برای صاحبان خانه هایی که از این طرز فکر جدید استقبال می کنند، در نهایت به معنای آرامش بیشتر و همچنین کاهش بالقوه حق بیمه خانه است. یک برد-برد واقعی.