افزایش نرخ بهره فدرال رزرو برای بدهی کارت اعتباری، وام خودرو و پس انداز کنندگان چه معنایی دارد

تصمیم سیاستگذاران فدرال رزرو برای افزایش معیار نرخ بهره کوتاه مدت بر بودجه آمریکایی ها تأثیر می گذارد.

نرخ وجوه فدرال در محدوده 3.75٪ تا 4٪ است، یک چهارم درصد بالاتر از قبل.

کوین وارش، رئیس فدرال رزرو توضیح داد که این تصمیم در واکنش به تورم سرسختانه ایالات متحده اتخاذ شده است. امید پشت افزایش دامنه این است که وام گیری گران تر شود، که می تواند تقاضا را محدود کند و در نهایت قیمت ها را برای آمریکایی هایی که با هزینه زندگی دست و پنجه نرم می کنند کاهش دهد. اما فدرال رزرو نمی تواند همه چیز را کنترل کند. تأثیر کمی بر تعرفه‌ها، جنگ در خاورمیانه و ایجاد هوش مصنوعی دارد که همگی به افزایش قیمت‌هایی که مصرف‌کنندگان تجربه می‌کنند کمک می‌کنند.

در نتیجه این حرکت، وام گیرندگان می توانند انتظار داشته باشند که نرخ های بالاتری را در کارت های اعتباری خود و سایر اشکال بدهی با نرخ متغیر مشاهده کنند، در زمانی که بیشتر به پول وام داده شده برای تامین هزینه های خود متکی هستند. از سوی دیگر، پس‌اندازکنندگان احتمالا از بازده بالاتری در حساب‌های پس‌انداز و گواهی سپرده‌های پربازده خود سود خواهند برد.

به گفته Katie Klingensmith، استراتژیست ارشد سرمایه گذاری Edelman Financial Engines، تأثیر این افزایش، اولین افزایش در سه سال اخیر توسط فدرال رزرو، تا حد زیادی به شخصیت شما بستگی دارد.

Klingensmith به USA TODAY گفت: «افزایش نرخ بر همه افراد یکسان تأثیر نمی‌گذارد، که به توضیح اینکه چرا اقتصاد می‌تواند در برخی زمینه‌ها قوی به نظر برسد در حالی که در برخی دیگر احساس دردناکی می‌کند، ایجاد یک «واقعیت صفحه‌نمایش» می‌کند، کمک می‌کند. "به همین دلیل است که افزایش نرخ نباید صرفا خوب یا بد تلقی شود. تأثیر آن بستگی به موقعیت فردی در اقتصاد دارد: وام گیرنده یا وام دهنده، خرج کننده یا پس انداز، بدهکار سنگین یا از نظر مالی مطمئن."

بیشتر: فدرال رزرو برای اولین بار از سال 2023 نرخ بهره را افزایش می دهد. این برای شما چه معنایی دارد

سیمئون والیس، مدیر ارشد سرمایه‌گذاری و شریک مدیریت ثروت Aprio، گفت که آمریکایی‌های امروزی را می‌توان به دو گروه تقسیم کرد: مصرف‌کنندگان مستعد و مصرف‌کنندگان مطمئن. او گفت که دومی ها معمولا کمتر تحت تأثیر تغییرات در نرخ وجوه فدرال قرار می گیرند.

والیس گفت: "مصرف کنندگان مستعد معمولا در مراحل اولیه و میانی حرفه خود هستند. آنها احتمالا در مشاغلی هستند که درآمدی در حدود درآمد متوسط ​​یا کمتر دارند و اغلب بدهی با نرخ شناور بیشتری خواهند داشت." "این مصرف کننده مطمئن احتمالا در اواسط تا اواخر دوران حرفه ای یا بازنشسته، شاید سال های اولیه بازنشستگی است. آنها روی دارایی ها نشسته اند. آنها احتمالا خانه ای دارند که وام مسکن با نرخ ثابت با نرخ پایین دارد. آنها بسیار کمتر تحت تأثیر قرار می گیرند."

به گفته مت شولز، تحلیلگر ارشد مالی مصرف کننده LendingTree، به عبارت دیگر، کسانی که بیشتر تحت تاثیر افزایش نرخ بهره در 16 سپتامبر فدرال رزرو قرار گرفتند، احتمالا کسانی هستند که کمترین هزینه را دارند.

شولز می‌گوید: «اگر شما فردی هستید که بدهی‌های کارت اعتباری دارید و پس‌اندازی ندارید، همه جنبه‌های منفی را خواهید داشت و هیچ‌یک از موارد مثبت را ندارید.

افزایش نرخ وجوه فدرال مستقیما بر نرخ بهره کارت اعتباری تأثیر می گذارد.

شولز گفت خبر خوب این است که افزایش یک چهارم امتیازی "دنیای کسی را از نظر مالی متزلزل نمی کند."

شولز می‌گوید: «به احتمال زیاد، ما در مورد یک یا دو دلار اضافی در ماه صحبت می‌کنیم، اما وقتی با بدهی‌ها دست و پنجه نرم می‌کنید، زمانی که قیمت‌های ظاهرا همه چیز در حال افزایش است، هر دلار مهم است.

خطر این است که وقتی فدرال رزرو محدوده هدف خود را برای نرخ بهره افزایش می دهد، آنها معمولا این کار را فقط یک بار انجام نمی دهند. در 16 سپتامبر، اکثریت اعضای کمیته تعیین نرخ پیش بینی کردند که حداقل یک چهارم واحد دیگر تا پایان سال افزایش یابد.

او گفت: «تأثیر با هر افزایش بعدی بیشتر می‌شود و هر چه بیشتر می‌بینیم، بیشتر می‌شود.» "اگر شما در مورد سه یا چهار افزایش و یک امتیاز کامل در طول چند ماه صحبت می کنید، آنگاه این می تواند بسیار مهم باشد."

از آنجایی که اکثر وام‌های خودرو با نرخ ثابتی ارائه می‌شوند، افزایش نرخ وجوه فدرال لزوما منجر به پرداخت سود بالاتر برای افرادی که قبلا خودرو را پرداخت می‌کنند، نمی‌شود.

اما بر مصرف کنندگان در بازار یک وسیله نقلیه جدید تأثیر می گذارد. با اعلام اعضای کمیته تعیین نرخ که انتظار دارند نرخ‌ها بالاتر رود، والیس گفت که احتمالا باید زودتر به دنبال خرید باشند.

رادنی ویلیامز، یکی از بنیانگذاران و رئیس SoLo Funds، گفت: در هر صورت، احتمالا "این وام جدید گرانتر از وام دوست شما خواهد بود که یک ماه پیش ماشین گرفته است."

ویلیامز اضافه کرد که وقتی مصرف کنندگان در نمایندگی با نرخ های بهره بالاتر مواجه می شوند، اغلب برای کاهش پرداخت ماهانه خود، درخواست وام بلندمدت می کنند.

ویلیامز می‌گوید: «آنچه بیشتر آمریکایی‌ها نمی‌دانند این است که وقتی زمان وام را تمدید می‌کنید، علی‌رغم ارزان‌تر بودن پرداخت‌های ماهانه‌تان، بازه زمانی یا افق زمانی را نیز افزایش می‌دهید که از شما بهره دریافت می‌شود.» "شما با وام 72 ماهه برای آن خودرو بیشتر از وام 60 ماهه خواهید پرداخت."

افزایش نرخ بهره فدرال رزرو معمولا به معنای بازده بالاتر چیزهایی مانند حساب های پس انداز با بازده بالا و گواهی سپرده آنهاست.

Klingensmith گفت: «خانوارهایی که پول نقد، سی دی یا اوراق قرضه با کیفیت بالا دارند، می توانند درآمد بیشتری کسب کنند. "برای افرادی که با پس انداز یا درآمد ثابت زندگی می کنند، نرخ های بالاتر می تواند مثبت باشد."

شولز گفت، افرادی که دارای حساب های پس انداز با بازده بالا هستند، می توانند انتظار داشته باشند که بازدهی آنها طی چند ماه آینده بهبود یابد. این نرخ های بالاتر برای موجودی پس انداز موجود مصرف کنندگان اعمال می شود، نه فقط پولی که پس از 16 سپتامبر سپرده گذاری می کنند.

وی افزود که بانک‌ها و مؤسسات مالی معمولا آنقدر عجله ندارند که آن‌ها را افزایش دهند که برای افزایش APR کارت‌های اعتباری.

شولز گفت: «بازده حساب‌های پس‌انداز از پله‌ها بالا و آسانسور پایین می‌آید». "اما حتی اگر آهسته حرکت کند، هر افزایشی که در بازده پس‌انداز می‌بینیم قطعا استقبال می‌شود، زیرا می‌تواند به افراد کمک کند تا در زمانی که واقعا می‌توانند از آن استفاده کنند، فضای مالی بیشتری را با صندوق اضطراری یا سایر اهداف پس‌انداز خود فراهم کنیم."

پس از افزایش نرخ بهره، شولتز گفت که مصرف کنندگان می توانند برای قرار دادن خود در وضعیت مالی بهتر دو کار انجام دهند. ابتدا سعی کنید ببینید آیا وام دهنده شما نرخ بهره شما را کاهش می دهد یا خیر. دوم، یک حساب پس انداز با بازده بالا باز کنید.

در حالی که درخواست از وام دهنده خود برای نرخ بهره کمتر ممکن است ایده ای خیالی به نظر برسد، در نظرسنجی Lending Tree از 2000 مصرف کننده ایالات متحده در اوایل سال جاری، 84٪ از دارندگان کارتی که درخواست نرخ بهره کمتری داشتند، یک مورد را دریافت کردند.

برای دریافت بازده پس‌انداز بالاتر مورد انتظار، مصرف‌کنندگان می‌توانند یک حساب پس‌انداز با بازده بالا باز کنند. نرخ های بانک های آنلاین یا اتحادیه های اعتباری را مقایسه کنید و به صورت آنلاین درخواست دهید. به گفته NerdWallet، اگرچه الزامات خاصی باید برآورده شود، اما "بهترین" حساب پس انداز پربازده در حال حاضر بازدهی سالانه 4.21٪ - 11 برابر بیشتر از میانگین ملی 0.38٪ را ارائه می دهد.

شولز می‌گوید: «مردم بیش از آنچه فکر می‌کنند بر نرخ‌های بهره قدرت دارند. می‌توانید با خرید بهترین نرخ‌های وام یا بهترین نرخ‌ها در حساب پس‌انداز پربازده از این قدرت استفاده کنید.»

وی افزود که آمریکایی ها همچنین ممکن است بدهی خود را با کارت اعتباری انتقال 0 درصد یا وام شخصی کم بهره در نظر بگیرند. با این حال، ویلیامز به وام گیرندگان یادآوری می کند که مراقب باشند.

ویلیامز گفت: «باید مطمئن شوید که آیا می‌خواهید سرمایه‌گذاری مجدد انجام دهید یا اگر می‌خواهید یک انتقال مانده انجام دهید، این کار را در سناریویی انجام می‌دهید که به نفع شماست. "با افزایش نرخ فدرال رزرو، ممکن است تعادل شما به چیزی حتی بالاتر منتقل شود."

بهترین راه برای جلوگیری از پرداخت APR بالاتر در کارت اعتباری شما؟ بدهی را پرداخت کنید. او گفت، اگر این یک گزینه نیست، حداقل پرداخت ماهانه خود را به موقع انجام دهید.

ویلیامز گفت: "وقتی شما دیر می کنید همه چیز تغییر می کند. اوضاع به گونه ای دیگر ترکیب می شود." "همانطور که به تمام بدهی‌هایی که دارید فکر می‌کنید، باید آنی را که پرهزینه‌ترین یا متغیرترین است را در اولویت قرار دهید و تمام تلاش خود را برای پرداخت آن انجام دهید."

این مقاله در ابتدا در USA TODAY منتشر شد: افزایش نرخ بهره فدرال رزرو برای بدهی کارت اعتباری، وام های خودرو و پس انداز کنندگان چیست؟