این استراتژی محبوب برداشت می تواند صورت حساب مالیات بازنشستگی شما را افزایش دهد

اگر قصد دارید حساب های بازنشستگی معوق مالیاتی را به آخرین پولی که پس از بازنشستگی می زنید تبدیل کنید، شرکت های زیادی دارید. و چرا نه؟ این ایده که 401(k) یا IRA سنتی شما می‌تواند به رشد خود ادامه دهد و پول‌های معوق مالیاتی بیشتری به دست آورد، استراتژی درستی به نظر می‌رسد.

اما ممکن است بخواهید در این حکمت متعارف تجدید نظر کنید. به جای تمرکز بر تعویق مالیات، مارک میلر از Morningstar پیشنهاد می کند که چگونه کل مالیات خود را در دوران بازنشستگی به حداقل برسانید - که می تواند ابتدا به معنای استفاده از حساب های معوق مالیاتی باشد.

یک مشاور مالی می تواند به شما کمک کند تا در مورد ترتیبی که می توانید از حساب های بازنشستگی خود استفاده کنید تصمیم بگیرید.

میلر می‌نویسد: «ایده این است که از دلار در حساب‌های 401(k) یا IRA برای تأمین هزینه‌های زندگی استفاده کنید - یا بخشی از این دارایی‌ها را به حساب‌های Roth IRA تبدیل کنید - قبل از ادعای تأمین اجتماعی در سال‌هایی که نرخ مالیات نهایی شما کمتر از زمانی است که شروع به دریافت مزایا می‌کنید.

یکی از ملاحظاتی که میلر بر آن تاکید می کند این واقعیت است که جمع آوری مزایای تامین اجتماعی در حین برداشت از حساب های بازنشستگی معوق مالیاتی به احتمال زیاد به این معنی است که شما برای مزایای تامین اجتماعی خود مالیات می پردازید.

مالیات‌دهندگان مجردی که بین 25000 تا 34000 دلار درآمد دارند که IRS آن را "درآمد ترکیبی" می‌نامد، می‌توانند بر 50 درصد از مزایای تامین اجتماعی خود مشمول مالیات شوند. در همین حال، کسانی که بیش از 34000 دلار درآمد ترکیبی دارند، تا 85٪ از مزایای خود مالیات پرداخت می کنند. محدودیت برای پرونده های مالیاتی مشترک 32000 دلار و 44000 دلار است. (درآمد ترکیبی درآمد ناخالص تعدیل شده شما به اضافه درآمد سود غیر مشمول مالیات از اوراق قرضه و نیمی از مزایای تامین اجتماعی شما است.)

همانطور که میلر خاطرنشان می کند، زمانی که مزایای تامین اجتماعی برای اولین بار در سال 1984 مشمول مالیات شد و سپس در سال 1994 تمدید شد، این قانون شامل تعدیل سطوح درآمدی که باعث ایجاد آنچه برخی از مشاوران "اژدر مالیاتی" می گویند، نمی شد. این به تأثیر ترکیبی درآمد کسب شده و تامین اجتماعی بر بدهی مالیاتی بازنشستگان اشاره دارد.

"ایده اولیه این بود که فقط از ذینفعان نسبتا با درآمد بالا مالیات بگیریم، و این موضوع همچنان وجود دارد. اما تعداد افراد تحت تاثیر در حال افزایش است. به این دلیل است که مزایای تامین اجتماعی با رشد دستمزد شاخص‌گذاری می‌شود و برای تورم تنظیم می‌شود، در حالی که سطوح آستانه درآمدی که برای تعیین میزان مشمول مالیات مزایای تامین اجتماعی استفاده می‌شود، توسط قانون تعیین می‌شود و برای رشد دستمزد شاخص‌گذاری نمی‌شود.

گذشته از برداشتن حساب‌های معوق مالیاتی قبل از ادعای تامین اجتماعی، یکی از راه‌های دور زدن این "اژدر مالیاتی" داشتن دارایی‌های راث است.

به یاد داشته باشید، برای افرادی که در گروه مالیاتی 22 درصد قرار دارند، هر 1 دلار از درآمد مرکب در 401(k) مالیات مشمول مالیات یا IRA سنتی فقط 78 سنت به همراه دارد - به اضافه مالیات بالقوه ناشی از مزایای تامین اجتماعی. اما هر 1 دلار درآمد مرکب در Roth IRA معاف از مالیات معادل 1 دلار درآمد بازنشستگی است. و چون غیر مشمول مالیات است، در مجموع درآمد شما به حساب نمی آید.

یکی از ملاحظات بسیاری برای بازنشستگان این است که بفهمند چگونه تبدیل های Roth را به کارآمدترین روش ممکن تکمیل کنند. انجام این کار به این معنی است که بدون اضافه کردن به درآمد ترکیبی خود، پول معاف از مالیات بیشتری خواهید داشت. اما شما می خواهید مقدار پولی را که تبدیل می کنید به اندازه کافی پایین نگه دارید تا فقط مشمول پایین ترین براکت های مالیات بر درآمد باشید.

از طرف دیگر، می‌توانید برای تامین هزینه‌های زندگی در اوایل بازنشستگی، به شدت به پول نقد از حساب‌های مشمول مالیات تکیه کنید و به خودتان اجازه دهید مزایای تامین اجتماعی را به تعویق بیندازید. به یاد داشته باشید که تامین اجتماعی بین سن بازنشستگی کامل (67 برای اکثر مردم امروز) و 70 سالگی هر سال 8٪ افزایش می یابد. یک مشاور مالی می تواند به شما کمک کند تا گزینه های خود را برای استراتژی درآمد بازنشستگی خود بسنجید.

فهمیدن اینکه چگونه می توان این کار را انجام داد به این معنی است که هر فردی باید شماره های خود را اجرا کند، کاری که برای افرادی که تأثیر برداشت از IRA به علاوه جمع آوری مزایای تأمین اجتماعی را پیش بینی می کنند چندان دشوار نیست. افرادی که نگرانی های اضافی یا موقعیت های پیچیده دارند می توانند با یک مشاور مالی یا برنامه ریز مالیاتی مشورت کنند. آن‌ها همچنین می‌توانند به خدمات کم‌هزینه‌تری مانند Comme Strategy روی بیاورند، که تامین اجتماعی و توالی کاهش سرمایه را محاسبه می‌کند، همانطور که میلر اشاره می‌کند.

مارک میلر از مورنینگ استار می نویسد که ابتدا از دارایی های معوق مالیاتی خود استفاده کنید می تواند به کاهش بار مالیاتی کل شما در دوران بازنشستگی کمک کند. این در رویارویی با خرد متعارف است، که به شما حکم می‌کند دارایی‌های معوق مالیاتی را در آخر برداشت کنید و به آنها اجازه می‌دهد به رشد خود ادامه دهند. اما این استراتژی جایگزین به شما امکان می دهد تامین اجتماعی را به تعویق بیندازید و سود آینده خود را به حداکثر برسانید. تبدیل Roth راه دیگری برای ایجاد درآمد معاف از مالیات در دوران بازنشستگی است که به درآمد ترکیبی شما اضافه نمی کند.

یک مشاور مالی می تواند به شما در برنامه ریزی برای مالیات های بازنشستگی کمک کند و در مورد چگونگی کاهش دارایی های خود به شیوه ای کارآمد مالیاتی مشاوره ارائه دهد. پیدا کردن یک مشاور مالی نباید سخت باشد. ابزار رایگان SmartAsset شما را با حداکثر سه مشاور مالی تأیید شده که در منطقه شما خدمت می کنند مطابقت می دهد و می توانید بدون هیچ هزینه ای با مشاوران خود مصاحبه کنید تا تصمیم بگیرید کدام یک برای شما مناسب است. اگر برای یافتن مشاوری آماده هستید که بتواند به شما در دستیابی به اهداف مالی شما کمک کند، همین حالا شروع کنید.

اگر روی محدود کردن تعهدات مالیاتی خود در دوران بازنشستگی متمرکز هستید، ممکن است به فکر انتقال به ایالتی با مالیات مناسب تر باشید. SmartAsset ابزاری برای مالیات بازنشستگی دارد که به شما کمک می کند تا ایالت هایی را شناسایی کنید که بیشترین و کمترین مالیات را برای بازنشستگان دارند.

در صورت مواجه شدن با هزینه های غیرمنتظره، صندوق اضطراری را در اختیار داشته باشید. صندوق اضطراری باید نقد شوند - در حسابی که در معرض نوسانات قابل توجهی مانند بازار سهام نیست. معاوضه این است که ارزش نقدینگی نقدی می تواند توسط تورم کاهش یابد. اما یک حساب با بهره بالا به شما امکان می دهد سود مرکب کسب کنید. حساب های پس انداز این بانک ها را مقایسه کنید.

آیا شما یک مشاور مالی هستید که به دنبال رشد کسب و کار خود هستید؟ SmartAsset AMP به مشاوران کمک می کند تا با سرنخ ها ارتباط برقرار کنند و راه حل های اتوماسیون بازاریابی را ارائه می دهد تا بتوانید زمان بیشتری را برای تبدیل صرف کنید. درباره SmartAsset AMP بیشتر بدانید.

اعتبار عکس: ©iStock.com/jacoblund، ©iStock.com/adamkaz، ©iStock.com/Luke Chan

پست آیا می خواهید مالیات بازنشستگی را به حداقل برسانید؟ این استراتژی محبوب را دنبال نکنید اولین بار در وبلاگ SmartAsset ظاهر شد.