بازار آشفته بیمه خانه فلوریدا برای مواجهه با آزمون بزرگ

طوفان ایزایاس که در آخر هفته چهار نفر را کشت و صدها هزار نفر را بدون برق در سراسر جنوب شرقی برجای گذاشت، اولین آزمایش واقعی بازار آشفته بیمه خانه فلوریدا از زمان وقوع طوفان میلتون در اکتبر 2024 است.

ایزایاس پس از رسیدن کوتاه به قدرت رده 3 در روز جمعه، در آن شب به عنوان یک طوفان رده 2 در نزدیکی Destin، فلوریدا فرود آمد و باران شدید و بادهای قوی را قبل از حرکت به سمت شمال به Panhandle آورد. طوفان باعث سقوط درختان و خطوط برق شد و چهار نفر کشته شدند، دو نفر در شهرستان اسکامبیا در فلوریدا و دو نفر در آلاباما.

به گفته کارشناسان و مقامات، از آن زمان، بخش بیمه خانه فلوریدا، که متحمل مهاجرت شرکت‌های خصوصی و سال‌ها افزایش شدید حق بیمه شد، به تدریج در حال تثبیت بوده است.

اما این بهبود اکنون می تواند توسط ایزایا و هر طوفان دیگری که قبل از پایان فصل طوفان اقیانوس اطلس رخ دهد، آزمایش شود.

میلتون، یکی از قوی‌ترین طوفان‌های ثبت شده اقیانوس اطلس، در پاییز 2024 به سواحل غربی فلوریدا در نزدیکی ساراسوتا برخورد کرد، تنها دو هفته پس از آن که طوفان هلن در این ایالت ویران کرد.

این بدان معناست که بسیاری از صاحبان خانه در فلوریدا مجبورند هزینه بازسازی املاک خود را به تنهایی پوشش دهند.

به طور کلی، بعید به نظر می رسد که ایزایاس از نظر مالی با میلتون رقابت کند، زیرا برآوردهای پیش از سقوط برای ایزایا زیان های بیمه شده را به میلیاردها میلیارد می رساند. نیوزویک صبح دوشنبه با FLOIR و Cotality برای نظر از طریق ایمیل تماس گرفت و منتظر پاسخ است.

بین سال‌های 2019 تا 2022، فلوریدا تحت تأثیر بحران بیمه خانه قرار گرفت، زیرا حق بیمه‌ها افزایش یافت و بیمه‌گران با ترکیبی از خطر طوفان، افزایش هزینه‌های بیمه اتکایی، دعوی قضایی و کلاهبرداری دست و پنجه نرم کردند.

تا سال 2022، بیمه‌گران شکست می‌خوردند، حق بیمه‌ها افزایش می‌یافتند و مالکان خانه‌ها به طور فزاینده‌ای برای تامین پوشش یا استطاعت پوشش موجود مشکل پیدا می‌کردند. شش شرکت بیمه فلوریدا تنها در آن سال ورشکسته شدند، در حالی که دیگران نوشتن یا تمدید بیمه نامه ها را متوقف کردند.

قانونگذاران در این ایالت تصمیم گرفتند با اصلاحات شکنجه گسترده ای مداخله کنند که کارشناسان و مقامات می گویند که از آن زمان به ثبات بازار، جذب اپراتورهای جدید و کاهش سرعت رشد حق بیمه کمک کرده است.

مارک فریدلندر از موسسه اطلاعات بیمه (Triple-I) به نیوزویک گفت: «بازار بیمه فلوریدا از زمانی که اصلاحات قانونی به عواملی که باعث بحران ریسک انسان‌ساز این ایالت می‌شوند: سوء استفاده از سیستم حقوقی و تقلب ادعای انتساب مزایا، بهبود زیادی نشان داده است.»

"پرونده های جدید شکایت از سال 2020 50 درصد کاهش یافته است و هزینه های دفاع قانونی برای بیمه گذاران را کاهش داده است. این منجر به کاهش نرخ در سراسر ایالت شده است. در نیمه اول سال 2026، متوسط ​​حق بیمه خانه در 51 از 67 شهرستان فلوریدا کاهش یافته است."

فریدلندر گفت، علاوه بر این، آخرین راه‌حل بیمه‌گر دولتی، Citizens Property Insurance Corp.، که در طول سال‌های همه‌گیری از سطح پایدار فراتر رفته بود، «بیش از 1 میلیون مشتری از طریق کاهش جمعیت، خطرپذیری خود را کاهش داده است زیرا یک بازار خصوصی تثبیت‌شده این خطر را پذیرفته است.

وی افزود: "شهروندان به کمتر از 300000 بیمه نامه فعال رسیده اند و سهم بازار از 15 درصد به 2 درصد کاهش یافته است. بیش از 20 شرکت بیمه جدید وارد فلوریدا شده اند و شرکت های بیمه ملی و منطقه ای موجود در حال افزایش سهم بازار خود در سراسر ایالت هستند."

اما حق بیمه ها همچنان در ایالت افزایش یافته است، حتی اگر با سرعت کمتری نسبت به قبل، و صاحبان خانه های فلوریدا همچنان بالاترین قیمت را برای پوشش در این کشور می پردازند. بین سال‌های 2021 تا 2025، حق بیمه صاحبان خانه فلوریدا 75 درصد افزایش یافت که تقریبا دو برابر میانگین ملی است. این بر اساس گزارشی از گروه ملی غیرانتفاعی ائتلاف برای آینده ای قابل بیمه است.

Insurify پیش بینی می کند تا پایان سال 2026 از سال 2025 2 درصد افزایش یابد.

جان سنس به Insurance Business گفت که میلیاردها ضرر می تواند کاهش رشد حق بیمه را که ایالت طی دو سال گذشته از آن برخوردار بوده است، معکوس کند. او مدیر فروش SageSure است، که یک بیمه‌گر عمومی مدیریت (MGU) و مدیر شخص ثالث متخصص در بازارهای بیمه اموال پرخطر در معرض بلایا است.

سنس گفت: «این ممکن است، به ویژه اگر خسارات شدید و متمرکز در یک منطقه باشد. "تأثیر آن بستگی به اندازه زیان‌ها دارد، چه کسی آن‌ها را جذب می‌کند و چگونه تامین‌کنندگان سرمایه پس از آن واکنش نشان می‌دهند."

نیوزویک صبح دوشنبه برای نظر از طریق ایمیل با Sence تماس گرفت و منتظر پاسخ است.

اما ایزایاس برای افشای میزان پیشرفت فلوریدا برای رفع شکاف بیمه سیل خود در دو سال گذشته کلیدی خواهد بود.

علیرغم نشانه هایی از بهبود، بخش بیمه خانه ایالتی به شدت تحت فشار و گران است – به طوری که بسیاری نمی توانند هزینه پوشش سیل را بپردازند، که در سیاست های استاندارد گنجانده نشده است، یا انتخاب می کنند که بدون آن کار کنند. بسیاری به اشتباه معتقدند سیاست استاندارد آنها سیل را پوشش می دهد.

شکاف موجود بیمه سیل یک مشکل در سراسر کشور است و نه فقط یک مشکل فلوریدا. گزارش اخیر اداره پاسخگویی دولت ایالات متحده در مورد خطر سیل نشان داد که 86 درصد املاک پرخطر بیمه سیل ندارند.

اما، برای ایالتی به اندازه فلوریدا در برابر سیل آسیب پذیر است، این شکاف موضوعی است که نادیده گرفتن آن سخت تر می شود. کارشناسان هشدار می دهند که ال نینو امسال می تواند "بسیار قوی" شود و خطر سیل را از جنوب غربی تا ساحل خلیج فارس و فلوریدا افزایش دهد.

خبرنگاران و سردبیران نیوزویک از مارتین، دستیار هوش مصنوعی ما، برای تهیه این داستان استفاده کردند. در اینجا درباره مارتین بیشتر بدانید.

در مورد این داستان با سردبیران نیوزویک تماس بگیرید: بن کلی و جیمز دبنز