جذاب ترین محصول سرمایه گذاری در بازار

حقوق بازنشستگی تنها مهم‌ترین و با صرفه‌ترین سرمایه‌گذاری مالیاتی است که اکثر مردم ممکن است انجام دهند.

با تخفیف‌های مالیاتی سخاوتمندانه بر مشارکت‌ها و رشد سرمایه‌گذاری، پس‌انداز بازنشستگی باید بی‌معنا باشد، اما مداخله دولت در قالب طرح ثبت‌نام خودکار MyFutureFund برای ورود بیش از 800000 نفر به سیستم بازنشستگی لازم بود.

در ظاهر، حقوق بازنشستگی باید به عنوان یک پیشنهاد سرمایه گذاری غیرقابل مقاومت باشد، به ویژه برای مالیات دهندگان با نرخ بالاتر. معافیت مالیاتی بر مشارکت ها به این معنی است که هر 100 یورو پس انداز فقط 60 یورو برای آن افراد هزینه دارد و دولت عملا تفاوت را جبران می کند.

و مزایا به همین جا ختم نمی شود. تمام رشد سرمایه گذاری در صندوق های بازنشستگی کاملا بدون مالیات است. علاوه بر این، هیچ مالیات خروجی برای بازنشستگی وجود ندارد، مگر اینکه فرد هنگام گرفتن مبلغ یکجا، از آستانه معافیت از مالیات فراتر رود.

برای اعضای طرح های شغلی، سهم کارفرما باید در معادله آورده شود. حتی ابتدایی‌ترین طرح‌ها نیز تمایل دارند که کارفرمایان با سهم کارمندان تا سقف 5 درصد حقوق مطابقت داشته باشند. برای آن افراد خوش شانس، هر 200 یورو پس انداز ممکن است فقط 60 یورو هزینه داشته باشد. تقریبا خیلی خوب به نظر می رسد که درست باشد، اما اینطور نیست. با این حال، صدها هزار نفر از این فرصت برای سال‌های متمادی چشم پوشی کردند.

کریستن فوران، مدیر فروش ملی شرکت تضمین زندگی زوریخ، معتقد است چندین دلیل اساسی برای عدم استفاده در گذشته وجود دارد. او می گوید: «اول و مهمتر از همه، این موضوع دقیقا هیجان انگیز نیست. "طبق ماهیت آن، کمی پیچیده است. درک آن برای مردم سخت است و نحوه کار معافیت مالیاتی می تواند برای مردم کمی دشوار باشد. همچنین، کنار گذاشتن پول برای بازنشستگی می تواند بسیار دور به نظر برسد، به خصوص زمانی که قبل از آن قادر به دسترسی به آن نباشید. این باعث ایجاد مشکلاتی برای برخی افراد می شود."

فقدان فرهنگ سرمایه گذاری نیز کمکی نکرده است. او می افزاید: «با حقوق بازنشستگی، شما پول خود را سرمایه گذاری می کنید، آن را در حساب بانکی قرار نمی دهید. "بسیاری از مردم با این موضوع راحت نیستند. حساب سرمایه گذاری شخصی جدید پیشنهادی دولت (PIA) با هدف جذب افراد بیشتر برای سرمایه گذاری است و امیدواریم که کمک کند. ما در این کشور پس انداز خوبی هستیم اما سرمایه گذاران خوبی نیستیم."

راو ویتالداس، شریک و رهبر تضمین حقوق بازنشستگی در EY ایرلند، می‌گوید: حقوق بازنشستگی علیرغم اهمیتشان، به طور گسترده‌ای اشتباه درک می‌شوند. او می‌گوید: «یک تصور غلط رایج این است که بازنشستگی برای شروع برنامه‌ریزی در حال حاضر خیلی دور است. با این حال، زمان یکی از بزرگترین مزایای پس انداز بازنشستگی است، زیرا شروع زودهنگام زمان بیشتری را برای رشد سرمایه گذاری مرکب می دهد. او می افزاید که مردم اغلب فکر می کنند نیازی به کمک بیشتر به حقوق بازنشستگی خود نیست، زیرا پس از بازنشستگی کمتر هزینه می کنند.

"در واقع، بسیاری از مردم بیشتر برای مراقبت های بهداشتی، اوقات فراغت و امید به زندگی طولانی تر هزینه می کنند می تواند هزینه های بازنشستگی را افزایش دهد."

او با فوران موافق است که عدم دسترسی می‌تواند آزاردهنده باشد، اما معتقد است که این در واقع یک مزیت است. "این دقیقا همان چیزی است که حقوق بازنشستگی را به ابزارهای پس انداز بلندمدت موثر تبدیل می کند. محدودیت ها پس انداز منظم را تشویق می کنند."

این تصورات غلط می تواند منجر به اشتباهات پرهزینه افراد شود. استفان مک کورمک، رئیس برنامه‌ریزی مالی WTW، می‌گوید: «بسیاری از مردم تمایل دارند حداقل مبلغ را مشارکت دهند، و این بدان معناست که آنها به طور کامل از کمک‌های کارفرمای مشابه استفاده نمی‌کنند. این یکی از کاستی‌های طرح ثبت‌نام خودکار صندوق MyFuture است. افراد حاضر در آن فکر می‌کنند که بدون در نظر گرفتن چند سال تا بازنشستگی، حقوق بازنشستگی خوبی خواهند داشت.»

فوران موافق است. "MyFuture Fund عالی است. پوشش آن را گسترش داده است، اما در مورد کفایت چطور؟" او می پرسد. "شاید با افزایش کمک ها در طول زمان با این موضوع برخورد کند. اما این برای همه یکسان است و شرایط مختلف را برآورده نمی کند."

موضوعی که او به آن اشاره می‌کند این است که هیچ تسهیلاتی برای اعضای صندوق MyFuture وجود ندارد تا کمک‌های اضافی برای جبران زمان از دست رفته انجام دهند. یک فرد 50 ساله ای که امسال در این طرح ثبت نام کرده است تنها 15 سال فرصت دارد تا صندوق بازنشستگی خود را بسازد و تنها پنج سال از آن ها با بالاترین نرخ موثر 14 درصد شامل سهم کارفرما و اضافه کردن دولت فرصت دارد.

با توجه به اینکه افق‌های زمانی پس‌انداز بازنشستگی معمولا بین 30 تا 40 سال است، این زمان اصلا طولانی نیست.

اما MyFuture Fund مطمئنا آگاهی از حقوق بازنشستگی را افزایش داده است. فوران می گوید: «این باعث می شود مردم در مورد آن فکر کنند.

ویتالداس می گوید: «معرفی ثبت نام خودکار احتمالا یکی از مهم ترین اصلاحات حقوق بازنشستگی است، اما بهبودهای بیشتر می تواند نتایج بازنشستگی را بیشتر تقویت کند. "آموزش مالی عالی به مردم کمک می کند حقوق بازنشستگی را از سنین پایین تر درک کنند. ساده کردن محصولات بازنشستگی و اصطلاحات سیستم را در دسترس تر می کند. تشویق نرخ های بالاتر مشارکت از طریق ویژگی های تشدید خودکار می تواند به مردم کمک کند بدون نیاز به تصمیم گیری فعال پس انداز بیشتری کنند."

مک کورمک با همه موارد موافق است. "نیاز به آموزش بیشتر است. من این حق را به مدارس باز می‌گردانم تا به جوانان در مورد مزایای سرمایه‌گذاری‌های بلندمدت، معافیت‌های مالیاتی و مرکب آموزش بدهم. ارائه‌دهندگان و کارفرمایان نیز باید حمایت آنلاین بسیار بیشتری داشته باشند. و آنها باید آن را ساده کنند؛ صنعت ما برای اصطلاحات تخصصی عالی است. همچنین زمینه برای مشوق‌هایی برای افزایش مشارکت در طول زمان وجود دارد."

فوران می گوید شروع مهم ترین چیز است. "حتی اگر از سطح بسیار متوسطی شروع کنید بازنشستگی شما به میزان قابل توجهی از ترکیب شدن سود می برد. و حتی اگر برای مدتی مشارکت را متوقف کنید، حقوق بازنشستگی به رشد و مرکب شدن ادامه می دهد. اما اگر پول را در بانک بگذارید، ارزش آن با تورم به مرور زمان از بین می رود."