هند هزینه بحث برانگیز برای پرداخت های فوری UPI اعمال می کند: چه کسی سود می برد؟

دهلی نو، هند – دولت نارندرا مودی، نخست‌وزیر هند، در نظر دارد هزینه‌های جدیدی را برای استفاده از سیستم پرداخت‌های دیجیتالی آنی مردمی و بومی کشور برای تراکنش‌های منتخب تاجر وضع کند که این امر باعث ایجاد نگرانی برای کسب‌وکارها می‌شود.

از زمان معرفی خود در یک دهه پیش، UPI - که به مشتریان اجازه می دهد تا بدون هر هزینه ای پرداخت های فوری از طریق برنامه ها انجام دهند - نحوه پرداخت های بزرگترین جمعیت جهان را تغییر داده است. از فروشندگان خیابانی گرفته تا برندهای جهانی در مراکز خرید، کدهای QR در همه جای هند وجود دارد، زیرا پول نقد به طور فزاینده ای جای خود را به پرداخت های دیجیتال می دهد.

با این حال، کارشناسان هشدار می دهند که هزینه های جدید می تواند مشاغل را از سیستم خارج کند. این اقدام همچنین طوفانی سیاسی را در هند به راه انداخته است و اپوزیسیون مودی را به انتقال هزینه ها به بازرگانان تحت فشار خارجی متهم می کند.

بنابراین، چه چیزی در پرداخت های UPI هند تغییر می کند؟ و چه کسی می تواند به دست آورد و از دست بدهد؟

تمامی تراکنش‌های شخص به شخص رایگان خواهد بود. پرداخت برای سایر خدمات، مانند پمپ های سوخت، بلیط های راه آهن، یا قبوض مخابراتی، به ازای هر تراکنش، پنج روپیه هزینه ثابت خواهد داشت.

دولت این مالیات جدید را نرخ تخفیف تجاری (MDR) می نامد که از طریق آن هزینه حفظ زیرساخت پرداخت دیجیتال به مشاغل منتقل می شود.

تا کنون، هزینه‌های عملیات UPI بر عهده بانک‌ها و شرکت‌های فین‌تک بوده است که از نظر تجاری نیز از این سیستم منتفع شده‌اند، در حالی که مشوق‌های دولتی از مدل صفر MDR آن حمایت کرده‌اند.

بر اساس سیاست جدید، دولت تجار را از پرداخت هزینه اضافی به مشتریان منع می کند. با این حال، واقعیت در حال حاضر در حال تغییر است.

مقیاس بزرگ این سیستم بسیار زیاد است و آن را از سایر واسط های پرداخت دیجیتال در سراسر جهان متمایز می کند.

این حجم تراکنش تقریبا نیمی از تراکنش‌های پرداخت دیجیتال بلادرنگ جهانی را در روز تشکیل می‌دهد.

دولت اغلب این سیستم را به نمایش می گذارد و نخست وزیر مودی رابط کاربری را برای مقامات خارجی نشان می دهد که اکنون برای پرداخت های تجاری در 10 کشور از جمله سنگاپور، امارات متحده عربی، فرانسه، سریلانکا و قطر فعال است.

دولت ماه گذشته در بیانیه ای به مناسبت یک دهه از این رابط گفت: "UPI به عنوان ستون فقرات اکوسیستم پرداخت های دیجیتال هند و یک محرک مهم در شمول مالی ظاهر شده است."

این تصمیم باعث خشم سراسری در میان کاربران سیستم پرداخت دیجیتال شده است. کلید پذیرش گسترده UPI عدم پرداخت هزینه برای پردازش تراکنش ها بود.

در طول دهه گذشته، چندین شرکت از جمله PhonePe، Google Pay و Paytm شکایت کرده‌اند که وقتی حجم عظیم UPI را پردازش می‌کنند، درآمدزایی مستقیم از آن تراکنش‌ها را محدود کرده‌اند. با این حال، جمع آوری میلیون ها کاربر در این پلتفرم به آنها اجازه می دهد تا انواع مختلفی از خدمات را به مشتریان بازگشته بفروشند، از وام های نقدی یا طلا گرفته تا بیمه.

دولت مودی این تغییرات را برای حفظ "درآمد قابل دوام" از رابط - و نه به عنوان مالیاتی که توسط آن جمع آوری می شود - چارچوب بندی می کند.

دولت در بیانیه‌ای در روز سه‌شنبه پس از اعتراض‌ها گفت: «[MDR] بین شرکت‌کنندگان در اکوسیستم پرداخت، از جمله بانک‌ها و ارائه‌دهندگان برنامه‌های پرداخت، توزیع می‌شود تا از عملیات و گسترش مداوم اکوسیستم UPI پشتیبانی کند.»

این بیانیه افزود: «درآمد حاصل از تراکنش‌های تجاری بزرگ‌تر، بانک‌ها، ارائه‌دهندگان خدمات پرداخت و ارائه‌دهندگان اپلیکیشن UPI را در گسترش و بهبود زیرساخت‌های پرداخت، از جمله در مناطق روستایی و نیمه‌شهری، حمایت می‌کند». رگولاتور گفت که این پول از سرمایه گذاری در نوآوری و امنیت سایبری حمایت می کند.

اول، برای انتقال هزینه اجرای زیرساخت UPI به مشاغل.

انجمن خرده‌فروشان هند هشدار داده است که رژیم جدید می‌تواند مشارکت گسترده‌تر در رابط را متوقف کند، جایی که «تجار کوچک اکنون دو بار در مورد پذیرش پول نقد یا UPI فکر می‌کنند».

کومار راجاگوپالان، مدیر اجرایی انجمن گفت: "این بر خلاف دستور کار رسمی سازی خود دولت است. پذیرش UPI باید مشوق باشد، نه مالیات."

این اقدام همچنین طوفانی سیاسی به راه انداخته است و حزب اصلی اپوزیسیون، کنگره، دولت مودی را به تعظیم در برابر فشارهای آمریکا متهم می کند.

"در اینجا، دولت مودی به درخواست ایالات متحده برای خلاص شدن از MDR صفر و هزینه UPI تن داده است. چرا 0.4 درصد MDR؟ آیا این کار برای توانمند کردن شرکت های کارت آمریکایی برای رقابت با UPI انجام می شود؟" جیرام رامش، سخنگوی کنگره گفت.

ایالات متحده قبلا از چارچوب UPI هند انتقاد کرده بود و استدلال می کرد که سیاست های حاکم بر این سیستم به نفع ارائه دهندگان پرداخت داخلی است و زمینه بازی نابرابر را برای شرکت های پرداخت ایالات متحده ایجاد می کند.

در حالی که دو برنامه پرداخت متعلق به ایالات متحده - Google Pay و PhonePe - در حال حاضر بیش از 80 درصد تراکنش‌های UPI را پردازش می‌کنند، گزارش تخمین تجارت ملی نماینده تجاری ایالات متحده در سال 2026 اشاره کرد که ارائه‌دهندگان پرداخت ایالات متحده با دسترسی نابرابر به بخش‌هایی از اکوسیستم UPI، به ویژه تراکنش‌های کارت اعتباری در UPI مواجه هستند.

رامش گفت: «به وضوح صحنه برای همه ما فراهم شده است تا برای تراکنش های UPI هزینه ای بپردازیم. وی افزود: با توجه به آنچه می دانیم، دولت می تواند برای تراکنش های روزانه شخص به فرد نیز هزینه ای در نظر بگیرد.

دولت مودی این ادعاها را "ادعاهای دروغ" خوانده است.

سهام شرکت‌های پرداخت هندی و بانک‌ها روز چهارشنبه، یک روز پس از اعلام سیاست جدید، افزایش یافت، زیرا این تغییر جریان‌های درآمدی جدیدی را برای شرکت‌هایی که تاکنون هزینه‌های چنین معاملاتی را جذب کرده‌اند، باز می‌کند.

Paytm، Axis Bank و Yes Bank در معاملات اولیه بین دو تا هشت درصد رشد کردند.

گسترش UPI اقتصاد کارت هند را با رو به نابودی استفاده از کارت نقدی تغییر داده است. از آنجایی که UPI انتقال فوری بانک به بانک را با کارمزد صفر ارائه می دهد، کارت های نقدی جایگاه قابل توجهی را برای پرداخت های روزمره از دست داده اند و بر اساس گزارش بانک مرکزی هند، حجم تراکنش ها بین سال های 2021 تا 2025 67 درصد کاهش یافته است.

اگر این امر به تجارت کارت‌های نقدی هندی غول‌های مستقر در ایالات متحده مانند ویزا و مسترکارت ضربه زده است، سیستم UPI نیز کارت‌های اعتباری آن‌ها را به ضرر رسانده است. RuPay داخلی تنها کارت اعتباری است که می تواند به UPI مرتبط شود - Mastercard و Visa نمی توانند. هر دو شرکت در مورد این اقدام به نماینده تجاری ایالات متحده شکایت کرده و آن را ناعادلانه توصیف کردند.

اما اگر استفاده از UPI برای مصرف‌کنندگان و مشاغل پرهزینه‌تر شود، انگیزه استفاده از کارت‌های اعتباری سنتی غیر UPI دوباره افزایش می‌یابد. این در مرکز اتهام اپوزیسیون است که هدف از اقدام دولت راضی کردن دولت دونالد ترامپ است.

سانتوش مهروترا، اقتصاددان هندی، به الجزیره گفت که شکی نیست که سیستم فعلی UPI مدل درآمدی شفاف یا کارآمدی برای حفظ خود ندارد. در مواجهه با بانک‌ها و اپلیکیشن‌های بانفوذی که هزینه‌ها را جذب می‌کنند، «به نظر می‌رسد دولت مودی در اینجا نیز تا حدی تحت تأثیر فشار ایالات متحده قرار گرفته است».

مهروترا گفت: «بانک‌ها و اپلیکیشن‌ها سود خود را از طریق اکوسیستمی که UPI ارائه می‌کند چند برابر کرده‌اند؛ بنابراین، اکنون ناعادلانه است که هزینه‌ها را به بازرگانان برای زنده نگه داشتن آن منتقل کنیم. "در پایان، مشتریان بار بیشتری را احساس می کنند و انگیزه استفاده از UPI از بین می رود."