هنوز کارمزد بانکی را پرداخت می کنید؟ شاید زمان تعویض فرا رسیده باشد

آیا وقت آن رسیده است که از بانک خود جدا شوید؟ اگر در عصر بانکداری رایگان همچنان کارمزد حساب جاری را پرداخت می کنید، ممکن است وقت آن رسیده باشد که صحبت کنید.

روزی روزگاری رابطه با بانک انحصاری بود. شاید در جوانی دور هم جمع شده اید، حقوق و پس اندازتان را به آنها اعتماد کرده اید، شاید حتی با هم وام مسکن گرفته اید. حساب جاری شما اصول اولیه را انجام می‌دهد، مانند پرداخت صورت‌حساب، دریافت و توزیع پول نقد، و دسترسی به مقداری ارز خارجی برای تعطیلات شما.

اما وقتی نسل جدیدی از بانک‌های دیجیتال وارد بازار می‌شوند و حساب‌های جاری رایگان و پر از ویژگی‌های جذاب را ارائه می‌دهند، چه کار می‌کنید؟ آیا به ارائه‌دهنده حساب جاری قدیمی خود وفادار می‌مانید یا آن‌ها را برای بانکداری عمدتا رایگان کنار می‌گذارید؟ یا اینکه بانکداری شخصی چندشخصی راهی برای پیشبرد است، جایی که شما به بانک شعبه قدیمی خود «فقط در مورد» و در عین حال که یک نئوبانک را نیز می‌پذیرید، می‌روید؟

هزینه ها

تعدادی از بانک های دیجیتال جدید اکنون حساب های جاری را بدون کارمزد ماهانه به مشتریان ایرلندی ارائه می دهند. Monzo، Revolut، Bunq و N26 هزینه تعمیر و نگهداری ثابتی را برای حساب‌های اصلی خود دریافت نمی‌کنند.

اینها شرکت های فناوری مالی یا "فین تک" هستند، بنابراین هیچ شعبه ای وجود ندارد. شما منحصرا از طریق یک برنامه بانکی می کنید.

Revolut، Bunq و N26 به ترتیب دارای مجوز از بانک های مرکزی لیتوانی، هلند و آلمان هستند. Monzo اولین بانک دیجیتالی است که مجوز کامل بانکداری اروپایی را از طریق بانک مرکزی ایرلند تضمین می کند.

مشتریان Monzo، Revolut و Bunq یک Iban ایرلندی خواهند داشت. سپرده ها، مانند تمام نئوبانک های اینجا، تا سقف 100000 یورو محافظت می شوند.

عدم وجود هزینه های ثابت نگهداری حساب جاری، بخش بزرگی از پیشرفت فروش نئوبانک است. EBS متعلق به AIB تنها بانک "آجر و ملات" در اینجا است که هزینه تعمیر و نگهداری ثابتی را برای حساب جاری خود دریافت نمی کند.

از Revolut تا Money Jar: گزینه های شما در بین بازیکنان جدید بانکداری دیجیتال چیست؟

مشتریان حساب جاری PTSB Explore هزینه نگهداری حساب سالانه 96 یورو یا ماهانه 8 یورو پرداخت می کنند. مشتریان بانک ایرلند، AIB و An Post سالانه 72 یورو می پردازند. هزینه ها بر اساس اتحادیه اعتباری متفاوت است، اما می تواند بین 48 تا 60 یورو در سال باشد.

اگر تمام کاری که حساب جاری شما انجام می دهد دریافت حقوق و پرداخت مستقیم بدهی است، احتمالا وقت آن است که بپرسید که چرا معادل شش ماه اشتراک پخش جریانی را برای چیزی که نصف آن سرگرم کننده نیست، خرج می کنید.

پول نقد پادشاه است؟

بانک های دیجیتال ممکن است بانکداری حساب جاری رایگان ارائه دهند، اما بسته به نحوه بانکداری شما ممکن است محدودیت هایی وجود داشته باشد.

اگر به طور منظم به پول نقد فیزیکی نیاز دارید، سهولت و هزینه دریافت آن چیزی است که باید قبل از کنار گذاشتن بانک قدیمی خود در نظر بگیرید. عدم وجود شعبه/نقد نقدی یکی از دلایل اصلی افرادی است که در یک نئوبانک ثبت نام می کنند همچنان با یک بانک ستونی در کنار آن ارتباط برقرار می کنند.

با نئوبانک‌ها، می‌توانید از کارت نقدی فیزیکی یا مجازی خود برای پرداخت پول استفاده کنید، اما برخلاف AIB، بانک ایرلند، PTSB، EBS و حساب جاری اتحادیه اعتباری، معمولا نمی‌توانید پول نقد را پس بگیرید. اگر برای کارت‌های تولد، فروش‌های شیرینی‌فروشی و فروشگاه‌های قلاب‌فروشی به یک جریان منظم از پنج‌ها نیاز دارید، ممکن است دردسرساز باشد.

شما می توانید کارت نئوبانک خود را به دستگاه خودپرداز ببرید اما برداشت ممکن است هزینه داشته باشد.

با یک حساب رایگان استاندارد Revolut، می‌توانید تا 200 یورو در هر ماه یا پنج برداشت، هر کدام زودتر برداشت کنید. پس از آن، 2 درصد از هر چیزی که بیش از این محدودیت ها برداشته شده است، از شما دریافت می شود.

Monzo به شما امکان می دهد تا 300 یورو را به ازای هر چرخش 30 روزه برداشت کنید، با پرداخت 2.5 درصد از مبالغ برداشت پس از آن.

با یک حساب Bunq Free، هیچ هزینه ای ماهانه دریافت نمی کنید، اما برداشت از ATM برای هر کدام 2.99 یورو هزینه دارد. از آنجایی که کارت‌های فیزیکی شامل این حساب نمی‌شوند، برای برداشت پول نقد باید از دستگاه خودپردازی استفاده کنید که از Apple Pay یا Google Pay پشتیبانی می‌کند.

یک حساب استاندارد N26 به شما دو برداشت رایگان یورو در ماه با 2 یورو برای هر کارمزد برداشت پس از آن اعطا می کند.

ارائه‌دهندگان حساب‌های جاری سنتی ایرلندی مدت‌هاست که از دریافت هزینه‌های خودپرداز «به‌ازای هر تراکنش» برای برداشت‌های یورو دور شده‌اند، در عوض هزینه‌های ثابت ماهانه یا سه ماهه نگهداری حساب را که قبلا ذکر شد، دریافت می‌کنند.

بانکداری رایگان و شوخی های هیجانی: مونزو ریسک را برای مشتریان سنتی بانک ها افزایش می دهد

خروجی آن حساب جاری An Post Money است که در آن 60 سنت برای تراکنش خودپرداز پرداخت خواهید کرد.

حساب‌های جاری اتحادیه اعتباری، ماهیانه پنج برداشت رایگان از خودپرداز را در منطقه یورو ارائه می‌کنند که پس از آن 50 سنت کارمزد اعمال می‌شود.

سپرده های نقدی و چکی بین نئوبانک ها متفاوت است. Monzo در حال حاضر سپرده های نقدی را نمی پذیرد، در حالی که Bunq از سپرده های نقدی در ایرلند از طریق PaysafeCash پشتیبانی می کند، که مستلزم ایجاد بارکد در برنامه شما و اسکن آن در فروشگاه محلی شرکت کننده است.

رسیدگی به چک بسیار محدودتر از بانک های سنتی ایرلندی است.

بنابراین اگر یک حساب جاری نئوبانک باز می کنید، استدلالی وجود دارد که به حساب جاری سنتی خود نیز بچسبید. اما اگر فکر شما این است، منطقی است که یک بانک سنتی با کارمزد ماهانه کم یا هیچ، مانند EBS انتخاب کنید. با این حال، اگر نمی‌توانید آخرین باری را که پول نقد یا چک انجام داده‌اید، به یاد بیاورید، به نظر می‌رسد زمان آن است که بپرسید چرا کارمزد بانکی روزانه را با یک بانک سنتی پرداخت می‌کنید در حالی که یک نئوبانک می‌تواند این کار را به صورت رایگان انجام دهد.

سایر کارمزدهایی که باید هنگام ارزیابی حساب‌های جاری سنتی و نوبانک مقایسه کرد، کارمزد تراکنش پرداخت و هزینه‌های تراکنش‌های غیر یورویی است.

برای مثال، با یک حساب Revolut Standard، مبادله ارز خارجی در چارچوب کمک هزینه مبادله ماهانه 1000 یورویی طرح در روزهای هفته بدون کارمزد است. یک درصد هزینه مبادله آخر هفته اعمال می‌شود و یک درصد کارمزد استفاده منصفانه برای مبالغ بالاتر از کمک هزینه ماهانه اعمال می‌شود.

طرح Revolut: یک بانک جهانی با "به طور موثر ریسک صفر"

گرفتن کارت بانکی ایرلند یا AIB در تعطیلات می تواند بسیار گران تر باشد.

بانک ایرلند 3.5 درصد یا حداقل 3.17 یورو برای برداشت غیر یورویی از دستگاه خودپرداز تا حداکثر 11.43 یورو و 2 درصد برای خرید ارز خارجی دریافت می کند.

برداشت پول نقد در خارج از منطقه یورو با استفاده از کارت نقدی AIB شامل 2.5 درصد کارمزد تبدیل ارز به اضافه 1 درصد کمیسیون برداشت نقدی با حداقل 2 یورو و حداکثر 6 یورو است.

از کارت نقدی خود برای پرداخت به ارز خارجی استفاده کنید و 1.75 درصد ارزش یورو را هنگام خرید، یا حداقل 45 سنت در تراکنش و حداکثر 11.43 یورو پرداخت خواهید کرد.

زنگ و سوت

چه کسی می‌دانست که حساب جاری شما فقط محلی برای پرداخت حقوق و قبض‌های شما نیست؟ نئوبانک‌ها ویژگی‌های بیشتری نسبت به آنچه که می‌توانید به آن تکان دهید ارائه می‌دهند. اینکه برخی از اینها به سادگی حقه بازی هستند یا واقعا ارزشمند هستند، داستان دیگری است.

نئوبانک‌ها می‌توانند به شما کمک کنند تا با بودجه‌بندی و پس‌انداز خود گران‌تر شوید. می توانید کارهایی مانند پیگیری و تجزیه و تحلیل هزینه های خود را انجام دهید، یا درآمد خود را به طور خودکار به ردیف های بودجه یا گلدان های مختلف تقسیم کنید. شما می توانید محدودیت هایی را برای این ردیف های بودجه تعیین کنید و حتی صورت حساب ها را با دوستان تقسیم کنید.

مشکل «دو دستمزد خوب اما همچنان شکسته»: پشت آن چیست و چه کاری می توانید انجام دهید؟

«گلدان‌های مونزو»، مانند «جیب‌های Revolut»، «جیب‌های پول» Bunq و «فضاهای N26»، به شما این امکان را می‌دهند که پول خود را به بخش‌های فرعی مجزا در حساب اصلی خود که برای هزینه‌های خاص مانند اجاره، قبض یا تعطیلات اختصاص داده شده‌اند، جدا کنید.

این به شما امکان می دهد تا در واقع بخشی از پول خود را از موجودی حساب جاری خود پنهان کنید تا به طور تصادفی آن را با کارت نقدی خود خرج نکنید.

می توانید چندین ظرف خرج و پس انداز ایجاد کنید، نام آنها را بگذارید، در صورت تمایل روی هر یک عکس بچسبانید و فورا پول را بین آنها و موجودی اصلی خود جابجا کنید.

مثلا می‌توانید برای کریسمس، تعطیلات تابستانی یا تعمیرات ماشین یک گلدان داشته باشید، به طوری که وقتی این صورت‌حساب‌ها به دست می‌آیند، به مرور زمان به اندازه کافی پول در گلدان مربوطه ریخته باشید تا آنها را بپوشانید.

هنگامی که یک حساب جاری در بانک دارید، داشتن نوعی گزینه پس انداز دسترسی فوری در کنار آن مفید است. برخی از نئوبانک ها همچنین ویژگی پس انداز سودآوری را در حساب های جاری خود ارائه می دهند.

به عنوان مثال، ظرف پس انداز دسترسی فوری را که با حساب جاری رایگان Monzo در دسترس است، انتخاب کنید. با پولی که در این دیگ نگه می دارید، جدا از مانده حساب جاری اصلی خود، می توانید 2 درصد سود متغیر نرخ معادل سالانه (AER) کسب کنید. سود ماهانه اعمال می شود و مالیات به طور خودکار کسر می شود.

بانک ایرلند یک حساب تقاضای دسترسی فوری ارائه می دهد که می گوید می تواند به عنوان یک ظرف پول استفاده شود، اما در واقع یک حساب سپرده تقاضای جداگانه است که به نمایه شما پیوند داده شده است، با شماره حساب بانکی جداگانه خود، نه فقط یک موجودی فرعی مجازی در حساب جاری اصلی شما.

نرخ بهره متغیر تنها 0.1 درصد AER در سال به دست خواهد آورد و مالیات بر سود سپرده (Dirt) 33 درصد توسط بانک اداره می شود.

کدام بانک ها و فین تک ها بهترین نرخ ها را برای پس انداز ایرلندی در حال حاضر دارند؟

برنامه Monzo می تواند حقوق شما را به طور خودکار به پس انداز و خرج کردن شما تقسیم کند. شما می توانید اهداف و اهداف پس انداز را نیز تعیین کنید و پیشرفت خود را پیگیری کنید. حتی می‌توانید از ویژگی «قفل دیگ» برای جلوگیری از برداشت پول تا یک تاریخ خاص استفاده کنید.

اگر بخواهید از تمام ویژگی‌های موجود در برخی از این نئوبانک‌ها استفاده کنید، می‌توانید مدیریت پول در حساب جاری خود را به شغل دوم تبدیل کنید.

استفاده از پات‌های مختلف همچنین می‌تواند باعث شود که شما پول زیادی را در زیربخش‌های حساب جاری خود ذخیره کنید، در حالی که می‌تواند در جای دیگر سود بیشتری کسب کند. مشاوران مالی ممکن است بگویند بهتر و آسان‌تر است که پول خود را در یک حساب پس‌انداز کوتاه‌مدت همه جانبه قرار دهید، جایی که بتواند بهترین سود موجود را کسب کند. گرد کردن

حساب های جاری Revolut، Bunq، N26 و Monzo نیز قابلیتی به نام گرد کردن را ارائه می دهند. این به شما امکان می‌دهد تا به‌طور خودکار تغییرات را از هر خرید ذخیره کنید. این کار را انجام دهید و دفعه بعد که 4.50 یورو را برای یک قهوه خرج کردید، 50 سنت پول اضافی به طور خودکار به پس انداز شما اضافه می شود.

بانک ایرلند، AIB، PTSB و EBS در حال حاضر هیچ ویژگی مشابهی را ارائه نمی دهند، اگرچه An Post ارائه می دهد.

باز هم، آیا این ویژگی بدی است که به شما امکان می دهد بدون زحمت صرفه جویی کنید یا کمی دردناک؟ اگر در حال تماشای سکه ها هستید و امیدوار هستید که به اندازه کافی در حساب خود برای پرداخت بدهی های مستقیم خود داشته باشید، تماشای کاهش مانده حساب جاری شما حتی سریعتر از هزینه های شما می تواند ناراحت کننده باشد - حتی اگر این سنت ها در پس انداز شما ریخته شود.

پرداخت های آنی

پرداخت های فوری برای اکثر مردم ایرلندی نقطه ورود به نئوبانکینگ بود. Revolut میلیون‌ها مشتری را در پشت این ویژگی در اینجا جمع کرده است.

Monzo انتقال فوری را نیز ارائه می دهد، اگرچه سودمندی این ویژگی به تعداد مشتریان Monzo در شبکه شما محدود می شود.

چرا اکنون زمان بررسی وام مسکن است

اکنون Zippay نیز وجود دارد. این سیستم پرداخت فوری است که اخیرا توسط بانک های ستونی - AIB، بانک ایرلند و PTSB راه اندازی شده است.

یک مزیت بزرگ برای Zippay این است که در برنامه این سه بانک قرار دارد، بنابراین پتانسیل دسترسی به بیش از پنج میلیون مشتری را دارد. و استفاده از آن باعث می شود آنها مجبور نباشند به Revolut ادامه دهند. Monzo برای رقابت با Revolut و Zippay در پرداخت‌های فوری تلاش خواهد کرد.

حساب های مشترک

زوج بودن جایی است که همه این گزینه‌های جدید حساب جاری می‌توانند کمی آشفته شوند.

اگر شما یک حساب در یک بانک پایه و یک نئوبانک دارید، و شریک زندگی شما یک حساب در یک بانک پایه و یک بانک نئوبانک دارد، این چهار حساب جاری متفاوت است.

اگر هر دوی شما در یک بانک سنتی حساب جاری دارید، ممکن است هر سال تا 96 یورو به عنوان هزینه نگهداری حساب یا 192 یورو بین خود پرداخت کنید. این یک اشتراک نتفلیکس است.

بزرگ‌ترین تفاوت در صندوق بازنشستگی شما این نیست که چقدر پول می‌گذارید

اگر احساس می‌کنید که باید به یک حساب جاری بانکی سنتی به خاطر برداشت یا واریز وجه غیرعادی استفاده کنید، با انتخاب یک حساب مشترک در اینجا مقداری پول پس انداز خواهید کرد.

مانند بانک های اصلی، تمام نئوبانک ها نیز حساب های جاری مشترک رایگان ارائه می دهند.

اگر تصمیم به تغییر ارائه دهندگان حساب جاری دارید، این موضوع وجود دارد که تمام بدهی های مستقیم خود را از یک حساب جاری به حساب دیگر تغییر دهید. از بانک جدید خود بپرسید که آیا خدمات سوئیچینگ ارائه می دهد یا خیر.