پرداخت به حقوق بازنشستگی شما کافی نیست - این رشد است که اهمیت دارد

شما هر ماه با پشتکار کمک می کنید، بنابراین بازنشستگی شما مرتب شده است، درست است؟

نه لزوما. در حالی که بسیاری از ما با کمک های خود احساس آرامش می کنیم، آنها تنها بخشی از معادله هستند. چیزی که بزرگترین تفاوت را در اندازه دیگ بازنشستگی شما ایجاد می کند، میزان سرمایه گذاری شما نیست، بلکه رشد آن است. تحقیقات جدید نشان می دهد که مردم واقعا این را درک نکرده اند.

رشد

نیک Charalambous از Alpha Wealth می‌گوید نزدیک به دو سوم ارزش یک دیگ بازنشستگی معمولی ناشی از رشد سرمایه‌گذاری است. او از تحقیقات جدید استاندارد لایف نقل قول می کند.

داده‌های مستقر در بریتانیا می‌گوید که مشارکت‌های شما و هر کارفرمایتان، اساس حیاتی را تشکیل می‌دهند، اما میزان موفقیت این پول در درازمدت سرمایه‌گذاری شده است.

طبق استاندارد لایف، برای یک دیگ بازنشستگی با سهم تعریف شده معمولی 100,000 پوند (116,500 یورو)، حدود دو سوم ارزش کل یا 65,000 پوند، نه از کمک های فرد، بلکه از رشد سرمایه گذاری مرکب ناشی می شود.

بر اساس تحقیقات، کمک های فردی فقط 18000 پوند از دیگ را تشکیل می دهد و مشارکت های کارفرما 13000 پوند است.

Charalambous می گوید: رشد سرمایه گذاری مرکب زمانی اتفاق می افتد که سهم بازنشستگی شما به گونه ای سرمایه گذاری شود که بازدهی سالمی را به همراه داشته باشد و سپس آن بازده در طول زمان درآمد خود را ایجاد کند.

در حالت ایده‌آل، کمک‌های بازنشستگی شما به صورت گلوله برفی است – آن‌ها بازدهی عالی کسب می‌کنند، و هرگونه سود سهام، بهره یا رشد سرمایه مجددا در ظرف بازنشستگی شما سرمایه‌گذاری می‌شود – بنابراین باید رشد در رشد وجود داشته باشد.

دو سوم از یک دیگ بازنشستگی معمولی از رشد سرمایه‌گذاری ناشی می‌شود – اما طبق این تحقیق، سه چهارم مردم این را نمی‌دانند.

طبق گفته استاندارد لایف، علیرغم اهمیت آن، از هر چهار نفر تنها یک نفر معتقد است که استراتژی سرمایه گذاری مستمری، محرک اصلی ارزش نهایی صندوق بازنشستگی آنهاست. در عوض، طبق گفته استاندارد لایف، دارندگان مستمری، تأثیر مشارکت‌های خود را بیش از حد برآورد می‌کنند و ارزش رشد سرمایه‌گذاری را دست‌کم می‌گیرند.

شاید اگر حقیقت را درک می‌کردیم، نقش فعال‌تری در مدیریت، یا حداقل نظارت بر نحوه سرمایه‌گذاری سهم بازنشستگی‌مان ایفا می‌کردیم.

طبق تحقیقات کمیسیون رقابت و حمایت از مصرف‌کننده (CCPC) که در این ماه منتشر شد، واقعیت این است که کمتر از نیمی از مردم ایرلند، یعنی 46 درصد، می‌گویند که همیشه یا عموما بیانیه بازنشستگی سالانه خود را بررسی می‌کنند.

از هر 10 نفر ما یک نفر هرگز به صورت حساب بازنشستگی سالانه خود نگاه نکرده است.

وقتی صحبت از حقوق بازنشستگی به میان می‌آید، استراتژی سرمایه‌گذاری یک گلوله نقره‌ای است، بنابراین بهتر است این صورت‌های بازنشستگی را باز کنیم و شاید نقش فعال‌تری در مدیریت پول خود داشته باشیم.

طرح پیش فرض

آیا در استراتژی سرمایه گذاری پیش فرض بازنشستگی خود هستید؟ طبق مطالعات صنعت، اکثریت اعضای بازنشستگی در طول زندگی کاری خود در این استراتژی باقی می مانند.

صندوق‌های پیش‌فرض رویکرد ساده‌تری را ایجاد می‌کنند. هدف این وجوه ارائه رشد پایدار و بلندمدت، بدون نیاز به مدیریت سرمایه‌گذاری‌های شماست.

دیوی کارگزار بورس می گوید، ترجیح ما برای آنها نشان دهنده تعامل کم ما با حقوق بازنشستگی، اعتماد سرمایه گذاری محدود ما و این تصور است که پیش فرض یک راه حل "به اندازه کافی خوب" است.

رالف بنسون از MoneyCube می‌گوید: «این برای افراد میانه طراحی شده است، برای افرادی که نمی‌خواهند جمعه شب خود را صرف خواندن برگه‌های اطلاعاتی صندوق کنند».

او می‌گوید: «شما در سال‌های انباشت ثروت خود هیچ رشدی نخواهید داشت، و به همین ترتیب، درست قبل از بازنشستگی از ریسک‌های بزرگ جلوگیری خواهید کرد».

بنسون می گوید، اما وسط جاده می تواند مکان خطرناکی برای ایستادن باشد.

استراتژی‌های سرمایه‌گذاری بازنشستگی پیش‌فرض معمولا با استفاده از یک چارچوب «سبک زندگی» طراحی می‌شوند، و اعضا را به دارایی‌های رشدی مانند سهام در اوایل دوران حرفه‌ای خود اختصاص می‌دهند، قبل از اینکه به تدریج به اوراق قرضه و پول نقد با رویکردهای بازنشستگی تمسخر کنند.

بنسون می‌گوید: «معمولا وقتی جوان هستید، پول شما به سرمایه‌گذاری‌های پرخطر و با رشد بالا می‌رود. با افزایش سن، پول شما به سرمایه‌گذاری‌های کم خطر و با رشد پایین منتقل می‌شود.

اما ممکن است یک نقطه ضعف وجود داشته باشد.

او می‌گوید: «من می‌گویم گزینه‌های پیش‌فرض به محافظه‌کاری تعصب دارند.

بنسون می‌گوید: «افراد در صورت از دست دادن پول، به احتمال زیاد بر سر ارائه‌دهنده بازنشستگی خود فریاد می‌زنند تا اینکه به آنها زنگ بزنند و اگر بازدهی بیش از حد مثبت وجود داشت به آنها تبریک بگویند، بنابراین تعصب آنها به سمت ریسک است.

او می‌گوید که طرح‌های پیش‌فرض در مورد سن نیز می‌توانند کاملا حمایت‌کننده باشند. این استراتژی اغلب برای سن 60 سالگی بدون توجه به شرایط شما خطری ندارد.

سبک زندگی به این معناست که حدود 10 سال قبل از سن عادی بازنشستگی، سرمایه‌گذاری‌های شما در یک «مسیر سرخوردن» عمومی و از پیش تعیین‌شده قرار می‌گیرد. مشکل اینجاست که این ممکن است با وضعیت مالی فردی یا برنامه های بازنشستگی شما همخوانی نداشته باشد.

بنسون می گوید: «افراد در آن سن اغلب بدهی بسیار کمتری دارند، حقوق بهتری دریافت می کنند، شاید مسئولیت مالی کمتری داشته باشند.

او می‌گوید: «در بسیاری از موارد، آن‌ها می‌توانند به گونه‌ای پول از دست بدهند که جوان‌ترها ممکن است نتوانند.

سبک زندگی می تواند برای شما طراحی شود و از سن 65 سالگی بازنشستگی خود را بگیرید، اما بسیاری از مردم تصمیم می گیرند بعدا کار کنند.

بنسون می‌گوید، در زمانی که پول نقد ارزش خود را از دست می‌دهد، می‌توانید سال‌ها خیلی زود به تمسخر پول نقد بپردازید.

به گفته Charalambous، استراتژی پیش‌فرض می‌تواند برای کسانی که قصد دارند زودتر بازنشسته شوند نیز مشکل‌ساز باشد.

او می گوید: «اگر به دنبال بازنشستگی قبل از سن عادی بازنشستگی ایالتی هستید، باید به دنبال عقب نشینی زودتر از پیش فرض باشید – اما نمی داند که می خواهید در 60 سالگی خود را کاهش دهید.

گرفتن یک مشاور مالی برای بررسی اینکه آیا بازنشستگی شما به روشی متناسب با وضعیت فردی شما سرمایه گذاری شده است یا خیر، می تواند وضعیت شما را بسیار بهتر کند. بر اساس تحقیقات CCPC، دو سوم از ما می گویند که هرگز با یک مشاور مالی در مورد حقوق بازنشستگی خود صحبت نکرده ایم.

کنترل را در دست بگیرید

به گفته بنسون، انصراف از استراتژی پیش‌فرض و کنترل بیشتر نحوه سرمایه‌گذاری کمک‌های بازنشستگی برای همه مناسب نیست، اما برای افراد کنجکاو باید چند موضوع را در نظر گرفت.

"با پرسیدن این سوال شروع کنید "اگر پول من در عرض سه ماه 10 درصد از ارزش خود را از دست بدهد، چه احساسی دارم؟" آیا می‌توانید با آن کنار بیایید؟

او می‌گوید: «وقتی در اوایل دهه 40 زندگی‌تان هستید، این دقیقا همان ریسکی است که می‌خواهید انجام دهید – اگر در عرض سه ماه 10 درصد ضرر کنید، در مقایسه با این خطر که پول شما برای چندین سال آینده به اندازه کافی بالا نرود، کاملا بی‌ربط است.

بنسون می‌گوید هنگامی که ارتباط بین ریسک و زمان بازنشستگی را بررسی کردید، عامل دیگری که باید در نظر بگیرید تخصیص دارایی است.

به این ترتیب پول خود را بین انواع مختلف سرمایه گذاری یا طبقات دارایی تقسیم می کنید.

سهام، که سهام و سهام هستند، دارای ریسک بالاتر با پتانسیل رشد بلندمدت بالا هستند. اوراق قرضه دارای ریسک کمتری هستند که درآمد ثابت‌تری دارند، اما رشد کمتری دارند. پول نقد بسیار امن و روان است، اما در طول زمان کمترین بازدهی را دارد. سپس جایگزین هایی مانند ملک یا زیرساخت وجود دارد.

یک ترکیب باعث می‌شود در صورت افت یک بازار، پس‌اندازهای شما با موفقیت‌های گسترده مواجه نشود. پس‌اندازهای جوان‌تر ممکن است سهام بیشتری را برای رشد ترجیح دهند، در حالی که افراد نزدیک به بازنشستگی تمایل دارند به اوراق قرضه و پول نقد امن‌تر روی بیاورند.

بنسون می‌گوید هر دارایی که به روش اشتباه استفاده شود می‌تواند خطرناک باشد، از جمله پول نقد.

او می‌گوید: «یک جوان 20 ساله که مستمری خود را نقد می‌کند، تصمیم وحشتناکی می‌گیرد.

او می‌گوید وقتی صحبت از این می‌شود که چه درصدی را باید در بازار سهام قرار داد، برای کسی که تا اواسط دهه 50 زندگی خود دارد، این درصد به راحتی می‌تواند به 80 درصد برسد.

هنگام ارزیابی وجوهی که در آن سرمایه گذاری می کنید، به مواردی مانند نوسانات بازار توجه کنید، اینکه آیا در یک بخش خاص یا یک کشور خاص تمرکز بیش از حد دارید.

ممکن است یک صندوق بیش از حد در یک بخش مانند فناوری اطلاعات متمرکز شده باشد، یا ممکن است بخش بزرگی از پرتفوی به سهام ایالات متحده گره بخورد، به عنوان مثال، منجر به قرار گرفتن در معرض جغرافیایی شود.

بنسون می‌گوید: «شما ممکن است این دیدگاه را داشته باشید که ارزش دارایی‌های ایالات متحده به دلیل شرکت‌های فناوری با ارزش بالا و ایجاد هوش مصنوعی بسیار بالا است.

بنسون می‌گوید: این لزوما به معنای خروج از سهام ایالات متحده نیست، اما از طریق تغییر صندوق می‌توانید تعادل را از ایالات متحده به سمت اروپا و شرکت‌هایی که بازده نقدی پرداخت می‌کنند بر خلاف بازده‌های آینده امیدوارکننده از ساخت AI تغییر دهید.

Charalambous می‌گوید مهم‌ترین عامل هنگام انتخاب سرمایه‌گذاری، زمان شما برای کاهش بازنشستگی است.

او می‌گوید: «با در نظر گرفتن اینکه معمولا 25 درصد از صندوق برداشت می‌کنید و موجودی در صندوق بازنشستگی باقی می‌ماند.

او می‌گوید اگر 45 ساله هستید و به دنبال دسترسی به حقوق بازنشستگی خود در 60 سالگی هستید، 15 سال دیگر باقی مانده است، بنابراین باید در حدود سطح خطر پنج باشید.

من همیشه از مردم می‌پرسم: «چه زمانی به دنبال کاهش سرعت هستید؟» برای بسیاری از ما، بین 60 تا 65 سالگی است، بنابراین اگر اکنون در 40 سالگی هستید، به شما این امکان را می‌دهد که ریسک بیشتری بپذیرید، زیرا می‌دانید که بیش از 20 سال دیگر فرصت دارید.»

افراد جوان‌تر، بین 30 تا 40 سال، می‌توانند به سطح شش خطر نگاه کنند. اگر 50 ساله هستید، بسته به سن پیش‌بینی‌شده‌تان، می‌توانید کارها را بین چهار یا پنج تقسیم کنید. او می‌گوید اگر در دهه 60 خود هستید و در سن 65 یا 66 قرار دارید، می‌توانید به سطح چهار سقوط کنید.

وقتی نوبت به ارزیابی رشد یک سرمایه‌گذاری می‌شود، مردم اغلب نمی‌دانند خوب به نظر می‌رسد. چگونه متوجه می شوید که پول شما خوب است؟

Charalambous می گوید: «چیزی که 4 درصد رشد می کند ضعیف است، زیرا به سختی با تورم همگام است، رشد واقعی وجود ندارد.

او می‌گوید: «متوسط ​​بازدهی بلندمدت سالانه 8 تا 10 درصد معمولا خوب در نظر گرفته می‌شود.

Charalambous می‌گوید: سرمایه‌گذاری در سرمایه‌گذاری‌های کم‌ریسک می‌تواند امن‌تر باشد، زیرا کمتر ممکن است اشتباه پیش برود و ممکن است احساس راحتی بیشتری داشته باشید، اما پس از آن، مستمری شما با از دست دادن هزینه‌های ترکیبی تحت تأثیر قرار می‌گیرد.

او می‌گوید پیروی از یک استراتژی سرمایه‌گذاری پیش‌فرض از قوانین پیروی می‌کند، اما این کار را خیلی محافظه‌کارانه انجام دهید.

بنسون می‌گوید این به سن و خطر خلاصه می‌شود.

او می‌گوید: «اگر 4 درصد تولید می‌کند و شما 30 ساله هستید، احتمالا باید تغییراتی ایجاد کنید.

Charalambous می گوید که او می بیند که افراد زیادی در 40 سالگی سطح خطر 4 را انتخاب می کنند.

برخی پول خود را با سرمایه گذاری برخی در سطح ریسک چهار، برخی در سطح پنج و برخی در سطح شش تقسیم می کنند.

Charalambous می‌گوید: «آنها ممکن است فکر کنند که این یک استراتژی خوب است، اما منطقی نیست.

من متوجه می‌شوم که این اتفاق بیشتر و بیشتر می‌شود، اما با کل پیش‌فرض که در طولانی‌مدت از برآمدگی‌ها خلاص می‌شود، مغایرت دارد.»

او می‌گوید که همه صندوق‌های با ریسک بالا خوب نیستند. آنها باید متنوع شوند - شما نمی خواهید کل صندوق بازنشستگی شما به موفقیت یا شکست یک دارایی تکیه کند.

برای مثال، وقتی به دنبال صندوقی با ریسک بالا می‌گردم، دوست دارم کلمات «جهانی» و «سهام» را ببینم.

او می‌گوید با یک مشاور مالی در مورد پیش‌بینی‌ها نیز صحبت کنید - هنگام پس‌انداز و سرمایه‌گذاری، باید هدف نهایی خود را بدانید و بدانید که در حال حاضر کجا هستید تا ببینید آیا شکافی وجود دارد یا خیر.

من ترجیح می‌دهم تا 66 سالگی مشتریان را بدون وام مسکن ببینم، حتی اگر این به معنای تاخیر در پرداخت بازنشستگی باشد.

Charalambous می گوید: "من برای هر فردی احساس می کنم، اگر شما 550000 یورو در صندوق بازنشستگی داشته باشید، کافی است."

به آن حقوق بازنشستگی دولتی را نیز اضافه کنید که ارزش آن حدود 250000 یورو اضافی است.

او می‌گوید: «800000 یورو نقطه شیرین است – شما را در موقعیت بسیار خوبی قرار می‌دهد و درآمدی معادل 30000 یورو در سال یا 45000 یورو زمانی که حقوق بازنشستگی دولتی 15000 یورو در سال را اضافه می‌کنید به دست می‌آورد».

او می گوید: «معمولا 45000 یورو چیزی است که ما مجاز به کسب آن هستیم و هیچ مالیاتی با نرخ بالاتر پرداخت نمی کنیم.

بنسون می‌گوید اکثر مردم نمی‌توانند به شما بگویند که در مسیر بازنشستگی چقدر درآمد دارند، آیا به اندازه کافی پس‌انداز می‌کنند یا چه اقداماتی می‌توانند برای بهبود آینده خود انجام دهند.

این هفته آگاهی از حقوق بازنشستگی است - زمان آن است که بیانیه بازنشستگی خود را باز کنید و با یک مشاور صحبت کنید.