پیش پرداخت های خانه تحت طرح لورن بوبرت از بین می رود

نماینده لورن بوبرت خواستار بازنگری اساسی در قوانین وام مسکن است که به گفته او مانع از صاحب خانه شدن بسیاری از آمریکایی ها می شود.

جمهوری خواه کلرادو در نامه ای به مقامات ارشد دولت ترامپ که بر سیاست مسکن، امور مالی و کشاورزی نظارت دارند، خواستار اصلاح استانداردهای وام مسکن، امتیازدهی اعتبار و الزامات پیش پرداخت شد.

بوبرت نوشت: «مقرون به صرفه بودن چیزی است که خانواده‌ها در اطراف میز آشپزخانه در قلب‌لند درباره آن صحبت می‌کنند. جمهوری خواهان در کنگره مالیات ها را کاهش دادند. در مرحله بعد، ما باید روند خرید خانه را اصلاح کنیم.

در این نامه، بوبرت گفت که مدل‌های سنتی وام‌دهی بیش از حد به سابقه اعتباری متعارف و ذخایر نقدی بزرگ متکی هستند و بسیاری از وام‌گیرندگان واجد شرایط را قادر به خرید خانه نمی‌کنند. به گفته او، به همین دلیل، وام دهندگان باید جایگزین هایی مانند سابقه پرداخت اجاره کنندگان و جریان های درآمد غیرسنتی را در نظر بگیرند.

او نوشت: «از یک خریدار بخواهیم صدها هزار دلار را پایین بیاورد، بسیاری از شانس خرید و رشد ثروت خود را از دست می دهند. "من قصد دارم به شیوه ای دو حزبی با همکارانم کار کنم تا در نهایت قانون را معرفی کنم."

مقرون به صرفه بودن مسکن یکی از بزرگترین چالش های اقتصادی است که صاحبان خانه های آینده با آن روبرو هستند.

در حالی که افزایش نرخ‌های وام مسکن و قیمت خانه‌ها، مقرون به صرفه بودن را در سراسر کشور تحت فشار قرار داده است، استانداردهای وام‌دهی خود نیز می‌توانند دسترسی به مالکیت خانه را محدود کنند.

به گفته بوبرت، صلاحیت‌های وام مسکن فعلی نمی‌تواند واقعیت‌های نیروی کار مدرن و وام‌گیرندگانی را که وضعیت مالی آنها مطابق با مدل‌های سنتی وام دهی نیست، منعکس کند.

طرح بوبرت بر کاهش آنچه او به عنوان "موانع خودسرانه" در فرآیند وام مسکن توصیف کرد، به جای کاهش استانداردهای پذیره نویسی به طور کلی تمرکز دارد.

این نماینده مجلس از تنظیم کنندگان مسکن و مالی فدرال خواست تا بررسی کنند:

الکس بین، مدرس سواد مالی در دانشگاه تنسی در مارتین به نیوزویک گفت: «بوبرت بر تنش واقعی در بازار مسکن امروز تمرکز می‌کند که آمریکایی‌ها می‌توانند سال‌ها نشان دهند که به‌طور قابل‌اعتماد هزینه‌های اجاره و قبض‌های خانوار را پرداخت می‌کنند، اما همچنان برای واجد شرایط بودن برای وام مسکن تلاش می‌کنند، زیرا ممکن است پذیره‌نویسی سنتی به طور کامل آن تاریخ مالی را نشان ندهد.»

یکی از بزرگترین تغییرات مربوط به پیش پرداخت است.

او نوشت: «حفظ نرخ 20 درصد به طور خودکار وام را ایمن تر نمی کند. "این فقط مالکیت خانه را به تعویق می اندازد و باعث می شود مردم مدت بیشتری اجاره کنند."

به گفته بوبرت، سیستم فعلی به طور نامتناسبی وام گیرندگان با سابقه پرداخت قوی اما مشخصات مالی نامتعارف را حذف می کند.

پیشنهاد جدید او به نفع اجاره دهندگان بلندمدت با سابقه اعتباری سنتی محدود و همچنین کشاورزان و دامدارانی است که درآمد آنها در فصل نوسان می کند.

صاحبان مشاغل کوچک و کارگران خوداشتغال همچنین می توانند در کنار کارگران تجاری و کارمندان کمیسیون، مزیتی را در هدایت بازار مسکن تحت نظر بوبرت ببینند.

مایکل رایان، کارشناس امور مالی و موسس MichaelRyanMoney.com، به نیوزویک گفت: «آمریکایی‌هایی هستند که ممکن است کاملا توانایی پرداخت وام مسکن را داشته باشند، اما بررسی می‌شوند زیرا سیستم اعتبار آنها را به خوبی اندازه‌گیری نمی‌کند. نگاه کردن به مواردی مانند تاریخچه پرداخت اجاره یا مدل های اعتباری جدیدتر می تواند منطقی باشد اگر وام گیرندگان مسئول را با دقت بیشتری شناسایی کند.

بسیاری از آمریکایی ها از نظر مالی توانایی مالکیت خانه را دارند اما نمی توانند الزامات را تحت سیستم وام دهی که حول اشتغال ثابت W-2 و تاریخچه اعتباری سنتی طراحی شده است برآورده کنند.

رایان گفت، با این حال، اگر هزینه خانه نسبت به درآمد شما بیش از حد است، کاهش مانع تامین مالی خانه را به طور جادویی ارزان‌تر نمی‌کند.

رایان گفت: «ممکن است به سادگی به شما این امکان را بدهد که بدهی بیشتری بپذیرید. "این جایی است که فکر می کنم درس سال 2008 اهمیت دارد. ما نباید گسترش دسترسی مسئولانه به اعتبار را با حل مقرون به صرفه بودن مسکن اشتباه بگیریم. پذیره نویسی را مدرن کنید که در آن قوانین قدیمی به طور غیر ضروری وام گیرندگان خوب را حذف می کند. اما سوال اساسی را که وام دهندگان هنوز باید به آن پاسخ دهند تضعیف نکنید."

کسانی که مخالف الزامات پیش‌پرداخت پایین‌تر هستند، از لحاظ تاریخی استدلال کرده‌اند که وام‌گیرندگانی که پول کمتری را پایین می‌آورند، در طول رکود اقتصادی یا اصلاحات بازار مسکن در معرض خطر بیشتری برای نکول قرار دارند.

بسیاری از اقتصاددانان نیز در مورد اینکه آیا کاهش الزامات وام به طور قابل توجهی مقرون به صرفه بودن را بهبود می بخشد یا صرفا تقاضا را در بازارهای مسکن که قبلا محدود شده است، اختلاف نظر دارند.

با این حال، بسیاری از وام گیرندگان مسئول می توانند به طور ناعادلانه از مالکیت خانه کنار گذاشته شوند، فقط به این دلیل که سیستم های امتیازدهی اعتباری و پذیره نویسی موجود شرایط مالی آنها را به طور کامل پوشش نمی دهند.

بینه گفت: «مدرن سازی امتیازدهی اعتباری و اجازه دادن به وام دهندگان برای در نظر گرفتن اطلاعاتی مانند اجاره و پرداخت های آب و برق می تواند مالکیت خانه را برای خریدارانی که بار اول اعتبار دارند و با درآمد پایین خریداری می کنند، افزایش دهد، اما اصلاحات باید توانایی بازپرداخت تدابیری را حفظ کند که برای جلوگیری از موج دیگری از وام های مسکن ناپایدار طراحی شده است.

«آنچه که برخی تغییرات را ممکن می‌سازد این است که دولت از طریق مدل‌های جدیدتر امتیازدهی اعتباری در حال حرکت در این مسیر است، بنابراین نامه بوبرت به نظر می‌رسد که کمتر شبیه مخالفت با دولت باشد تا فشار برای تسریع اصلاحات در حال انجام».

در این مرحله، پیشنهاد بوبرت یک لایحه نیست و بلافاصله قوانین وام مسکن را تغییر نمی دهد.

با این حال، نماینده کنگره گفت که قصد دارد با وزارت مسکن و شهرسازی، وزارت خزانه داری و وزارت کشاورزی برای توسعه توصیه های سیاستی همکاری کند. او همچنین گفت که امیدوار است در نهایت قوانین دو حزبی را برای بهبود وضعیت قیمت مسکن امروز معرفی کند.

با این حال، همه بر این باور نیستند که تغییرات Boebert در واقع به کاهش هزینه های مالکیت خانه برای اکثر آمریکایی ها منجر می شود.

تامپسون گفت: «این سیاست 101 است، جایی که او نشان می‌دهد که با جامعه بزرگ‌تر در مورد اصلاحات مسکن همسو است. خرید خانه سخت‌تر می‌شود، اما این به دلیل روش‌های پذیره‌نویسی نیست، به این دلیل است که خانه‌ها به دلیل هزینه و نرخ بهره فعلی، به سادگی مقرون به صرفه نیستند.

خبرنگاران و سردبیران نیوزویک از مارتین، دستیار هوش مصنوعی ما، برای تهیه این داستان استفاده کردند. در اینجا درباره مارتین بیشتر بدانید. در مورد این داستان با سردبیران نیوزویک تماس بگیرید: ادوارد تی. کامینز.