یک زوج 64 ساله با ادعای زودهنگام تأمین اجتماعی و خرج کردن 401 (k) بعدا آمارها را انجام دادند. آنها آن را به عقب داشتند.

سنین بین 64 تا 70 سال بدون دستمزد یا تامین اجتماعی یک پنجره مالیاتی برای انجام تبدیل Roth با نرخ 12٪ ایجاد می کند و RMD ها و هزینه های اضافی مدیکر را کاهش می دهد.

نردبانی متشکل از اوراق خزانه 6 ماهه و 1 ساله با بازدهی تقریبا 4 تا 4.4 درصدی، سال های پل را تامین می کند بدون اینکه پرتفوی را در معرض خطر توالی بازده قرار دهد.

صدای زمین روی میز آشپزخانه معقول به نظر می رسید. اکنون در 64 سالگی ادعای تامین اجتماعی کنید، اجازه دهید 401(k) به ترکیب خود ادامه دهند و در اواخر دهه 70 و 80 زندگی خود در صورت نیاز بیشتر، پورتفولیو را خرج کنند. مقاله اخیر Investopedia نشان می دهد که تعداد کمی از بازنشستگان واقعا تا زمانی که ممکن است برای مطالبه مزایا منتظر می مانند. این زوج در شرف پیوستن به اکثریت بودند. ریاضی استدلال می کند که آنها باید طرح را تغییر دهند.

اعتبارات بازنشستگی تاخیری تقریبا 8٪ در سال بین سن بازنشستگی کامل تا 70 سال اضافه می شود. این افزایش سپس در برابر هر COLA آینده ترکیب می شود. تعدیل سال 2027 در حال حاضر به سمت 3.3٪ دنبال می شود، با دو ماه از سه ماهه سوم، که توسط CPI-W 327.104 در ژوئیه 2026 و 328.481 در آگوست 2026 هدایت می شود. COLA برای سودی به ارزش تقریبا 76٪ بیشتر در 70 دلار بیشتر از صندوق پستی در هر سال 62 استفاده می شود. و به طور بحرانی، برای بازمانده.

یک اشتباه سرمایه گذاری می تواند خطرات بزرگی برای بازنشستگی شما ایجاد کند. بسیاری از سرمایه گذاران اشتباهات مهمی را مرتکب می شوند: بیش از حد محافظه کارانه، شرط بندی های بزرگ روی «چیزهای مطمئن» یا پرداخت هزینه های بیش از حد. هر یک از این اشتباهات می تواند پس انداز شما را که به سختی به دست آورده اید به خطر بیندازد.

اکنون می‌توانید اشتباهاتی را که حتی سرمایه‌گذاران با تجربه مرتکب می‌شوند (و راه‌هایی که می‌توانید قبل از اینکه دیر شود از آنها کنار بگذارید) را با این راهنمای جدید بیاموزید: 13 اشتباه دوران بازنشستگی و نحوه اجتناب از آنها از سرمایه‌گذاری فیشر. به نسخه رایگان خود در اینجا دسترسی داشته باشید (حامی مالی)

این دری را برای تبدیل Roth با نرخ های مقرون به صرفه باز می کند. هر دلاری که اکنون تبدیل می شود، دلاری است که بخشی از RMD در 73 نخواهد بود، درآمد موقت را بعدا از آستانه مالیات 85 درصدی تامین اجتماعی بالاتر نخواهد برد، و به حساب بازنگری IRMAA که دو سال بعد بر حق بیمه های Medicare Part B و D حاکم است، نخواهد بود. منتظر ماندن تا زمانی که 401(k) دست نخورده باقی بماند و تامین اجتماعی در جریان باشد برعکس عمل می‌کند: درآمد معمولی را در کنار مزایای مشمول مالیات جمع می‌کند، و نرخ‌های حاشیه‌ای نزدیک به 40% در جایی که نرخ 12% زندگی می‌کردند ظاهر می‌شود.

پولی که برای 12 تا 24 ماه آینده در نظر گرفته شده است، به چیزی قابل پیش بینی تعلق دارد. میانگین CD 12 ماهه ملی FDIC 1.71٪ است، اما نرخ نگهداری بالاتر است. خزانه‌های کوتاه مدت به طور با اهمیت بیشتری پرداخت می‌کنند: 6 ماهه 4.17 درصد و یک ساله 4.39 درصد در 15 سپتامبر 2026 است - آن را نزدیک به 4.2 درصد و در شرایط دور نزدیک به 4.4 درصد ارزیابی کنید. یک نردبان ساده خزانه داری ۶ ماهه و ۱ ساله، پل را بدون ریسک بازار تامین می کند.

با استفاده از بیانیه SSA واقعی خود، سناریوی تاخیر تا 70 را در مقابل سناریوی ادعای فعلی مدل کنید. شامل مزایای بازمانده تصمیم افرادی که درآمد بالاتری دارند، کف را برای هر کدام از همسرانی که بیشتر عمر می کنند تعیین می کند، و این به تنهایی اغلب شهود ادعای زودهنگام را معکوس می کند.

یک پل نقدی دو ساله با خزانه های کوتاه بسازید. قفل کردن تقریبا 4.2٪ در 6 ماهه و 4.4٪ در یک ساله، خطر توالی بازده را از سالهایی که 401(k) کارهای سنگین را انجام می دهد حذف می کند.

زن و شوهری که ادعای 64 سالگی دارند و 401(k) را حفظ می کنند، سود کمتری برای مادام العمر قفل می کنند و با یک حساب کاملا بارگذاری شده قبل از مالیات وارد RMD می شوند. زوجی که ابتدا 401 (k) را خرج می‌کنند و منتظر تامین اجتماعی می‌شوند، در نهایت با مانده مالیاتی کمتر، چک دولتی تعدیل‌شده بر اساس تورم بزرگ‌تر و موقعیت قوی‌تری برای همسر بازمانده به‌دست می‌آیند. دارایی های یکسان، نتایج متضاد.

اکنون می‌توانید اشتباهاتی را که حتی سرمایه‌گذاران با تجربه مرتکب می‌شوند (و راه‌هایی که می‌توانید قبل از اینکه دیر شود از آنها کنار بگذارید) را با این راهنمای جدید بیاموزید: 13 اشتباه دوران بازنشستگی و نحوه اجتناب از آنها از سرمایه‌گذاری فیشر. (حامی مالی)

برای هرگونه سوال یا اصلاح با editorial@247wallst.com تماس بگیرید.