10 میلیون آمریکایی از برنامه های وام پیش پرداخت برای دریافت چک های حقوق خود استفاده می کنند - و این برای آنها صدها دلار بیشتر هزینه دارد.

از آنجایی که آمریکایی‌ها همچنان با نگرانی‌های دائمی در مورد استطاعت استطاعت مواجه هستند، آنها به ابزارهای وام روی می‌آورند که در واقع آنها را برای پول نقد بیشتر در بند می‌گذارد.

این ابزارها شامل برنامه‌هایی هستند که به افراد اجازه می‌دهند در بین چک‌های حقوق وجه نقد دریافت کنند و طبق گزارش اخیر، سالانه صدها دلار برای آنها هزینه در بر دارند. تحلیلی که توسط موسسه جولیان باند مرکز وام‌دهی مسئولانه از تراکنش‌های بانکی از 10000 مصرف‌کننده انجام شد، نشان داد که 96 درصد از نسخه‌های مستقیم به مصرف‌کننده وام‌های روز پرداخت شامل کارمزد یا «نکات» است که به طور متوسط ​​حدود 208 دلار در سال یا حدود 17 دلار در ماه است.

تا سال 2024، بیش از 10 میلیون آمریکایی از نوعی ابزار «دسترسی به دستمزد به دست آمده» یا «پرداخت بر حسب تقاضا» استفاده می‌کردند که به کارگران امکان دسترسی به بخشی از درآمدشان قبل از روز پرداخت را می‌دهد و به آنها اجازه می‌دهد شکاف‌های بین چک‌های حقوق را پر کنند. طبق یک مطالعه موردی بر روی کارگران غذا و رستوران، این ابزارها عمدتا توسط کسانی استفاده می‌شود که طبق گزارش اداره حسابرسی دولت در سال 2022 کمتر از 50000 دلار درآمد دارند، غذا و اجاره به عنوان دلایل اصلی استفاده مردم از این خدمات است.

در حالی که استفاده از این برنامه‌ها رایگان است و نیازی به بررسی اعتباری یا دریافت سود ندارند، می‌توانند برای انتقال سریع پول، هزینه‌های عضویت، و یک گزینه «انعام» دریافت کنند، که هزینه‌ها را به نرخ درصدی سالانه (APR) ۲۳۲ درصد برای یک وام متوسط ​​می‌رساند - تقریبا معادل نرخ وام با آنچه که وام‌دهنده‌های سنتی گزارش می‌دهند.

گزارش سال 2024 دفتر حمایت مالی از مصرف کننده (CFPB) نشان داد که حجم تراکنش برای دسترسی به دستمزد از سال 2021 تا 2022 به میزان 90 درصد افزایش یافته است و تام فلتنر، مدیر بخش سیاست مصرف کنندگان در صندوق آموزش اصلاحات مالی آمریکا، به فورچون گفت که استفاده از برنامه های وام های پرداختی آمریکایی "مطمئنا افزایش یافته است."

افزایش وام ها در نوک انگشتان آمریکایی ها

از زمان همه‌گیری، زمانی که ظهور این ابزارهای پرداخت برحسب تقاضا و همچنین اپلیکیشن‌های خرید هم‌اکنون، پرداخت‌های بعدی با افزایش تورم همسو شدند، محبوبیت مالی کوتاه‌مدت افزایش یافت. بر اساس اطلاعات Datos Insights، بین سال‌های 2018 و 2020، حجم تراکنش‌های اپلیکیشن‌های پرداخت درخواستی از 3.2 میلیارد دلار به 9.5 میلیارد دلار افزایش یافت. LendingTree دریافت که تقریبا یک سوم آمریکایی‌ها از خرید در حال حاضر و پرداخت بعدا برای تأمین مالی مایحتاج ضروری مانند خواربارفروشی استفاده کرده‌اند که دو برابر ۱۴ درصدی است که دو سال پیش از این سرویس استفاده می‌کردند.

پانوس کوولیس، پروفسور زنجیره تامین، عملیات و فناوری در مدرسه کسب و کار اولین در دانشگاه واشنگتن در سنت لوئیس، ماه گذشته به فورچون گفت: «ترس خاصی در میان اقتصاددانان درباره افزایش برنامه‌های تأمین مالی وجود دارد». برخی از مردم در حاشیه زندگی می کنند که واقعا بیش از حد وام می گیرند و هیچ کس از آن خبر ندارد.

فلتنر گفت، بخشی از افزایش شیوع این برنامه ها صرفا به این دلیل است که آنها در دسترس تر هستند.

او گفت: «اپلیکیشن‌ها از فناوری جدید برای ارائه یک محصول قدیمی استفاده می‌کنند، زیرا در بسیاری از ایالت‌ها بیش از ۴۰ سال است که وام‌های روز پرداخت را در بازار دیده‌ایم. اما هرگز به آسانی در دسترس نبوده اند.

Feltner اشاره کرد که خطر اصلی این برنامه ها هزینه های مربوط به استفاده از یک برنامه نیست. تراکنش ها، با وجود افزایش فراوانی، اغلب کوچک هستند. اما در حالی که فقط چند صد دلار پیش پرداخت کارمزدهای مربوط به روز پرداخت اندک به نظر می رسد، فراگیر بودن برنامه های وام برای اهداف مختلف، از جمله خرید اکنون، پرداخت دیرتر، به این معنی است که مصرف کنندگان به طور فزاینده ای درگیر انباشت وام یا عادت خطرناک برون سپاری بیشتر و بیشتر منابع مالی کوتاه مدت به برنامه ها هستند.

فلتنر هشدار داد که این استفاده نه تنها هزینه‌ها را افزایش می‌دهد، بلکه خطر پرداخت‌های از دست رفته و انحراف را نیز افزایش می‌دهد. از آنجایی که بسیاری از این برنامه‌ها به بررسی اعتبار سنتی نیاز ندارند، کاربران در قبال تعداد وام‌هایی که می‌گیرند، حفاظ‌ها و اشکال کمتری برای پاسخگویی دارند. در سال 2025، CFPB بیش از 60 درصد از خرید را در حال حاضر پیدا کرد، کاربرانی که بعدا پرداخت کردند، وام‌های همزمان داشتند، و اکثر مصرف‌کنندگانی که این وام‌ها را دریافت می‌کردند، امتیازات اعتباری پایین‌تر یا پایین‌تری داشتند.

فلتنر گفت: «از بسیاری جهات، بدهی جدیدی را اضافه می‌کند که برای سایر طلبکاران نامرئی است و در نهایت، به نظر من، هم تنوع بدهی‌های مردم و هم کل مبلغ را افزایش می‌دهد. "من فکر می کنم به همین دلیل است که این موضوع بسیار نگران کننده است."

تلاش‌ها برای سرکوب اپلیکیشن‌های دسترسی به دستمزد اخیرا کوتاهی کرده‌اند. در سال 2024، CFPB قانونی را پیشنهاد کرد که به افشای نکات و کارمزدها به عنوان هزینه های مالی به عنوان یک APR یا کل هزینه سالانه وام گرفتن پول نیاز دارد. در دسامبر 2025، CFPB تحت مدیریت راسل ووت، مدیر دفتر مدیریت و بودجه، این پیشنهاد را پس گرفت و حکم داد که هزینه ها و انعام های داوطلبانه هزینه های مالی نیستند.

چرا تامین مالی برای برخی ممکن است برای همه آمریکایی ها هزینه بیشتری داشته باشد

تعداد آمریکایی‌هایی که از ابزارهای مالی مستقیم به مصرف‌کننده استفاده می‌کنند، اقتصاددانان را فراتر از تأثیرات مالی فردی و موج‌های اقتصادی گسترده‌تر نگران کرده است. مطالعه اخیر به رهبری Kouvelis یک مدل اقتصادی طراحی کرد که شامل تمایل و توانایی مصرف کنندگان برای استفاده از خرید اکنون پرداخت کن (BNPL) و همچنین سود مورد انتظار خرده فروشان بود، و دریافت که خرده فروشان قیمت برچسب ها را افزایش دادند تا هزینه هایی را که این برنامه ها از آنها دریافت می کردند را جبران کنند، "که اساسا به این معنی است که همه ما برای این اقدامات که وجود دارد پرداخت می کنیم."

این مشکل مستقیما به انواع خریدهایی که آمریکایی ها برای آن وام های کوتاه مدت می گیرند مربوط می شود. BNPL برای خریدهای دلخواه مانند مبلمان و کنسول های سرگرمی طراحی شده است که معمولا حاشیه های بالاتری دارند. با این حال، خواربارفروشی ها و سایر کالاهای اساسی حاشیه سود بسیار کمتری دارند که جذب هزینه های مربوط به اجازه تراکنش های BNPL را برای خرده فروشان دشوارتر می کند. در نتیجه، آنها تحت فشار قرار می گیرند که یا قیمت ها را افزایش دهند یا موجودی را کاهش دهند و انتخاب های کمتری به مصرف کنندگان بدهند.

"چرا واقعا برای خرده فروش منطقی است؟" کوولیس پرسید. "مگر اینکه آنها امیدوار باشند که در نتیجه شما سبد بسیار بزرگتری از کالاها را خریداری می کنید و بنابراین از محصولات دیگر درآمد کسب می کنند."

این داستان در ابتدا در سایت Fortune.com منتشر شد