Medicare قبل از 65 سالگی ساعت را روی 401(k) شما شروع می کند

اکثر بازنشستگان تصور می کنند که حق بیمه مدیکر در هنگام ثبت نام ثابت است، اما اداره تامین اجتماعی (SSA) سال ها قبل از اینکه ذینفعان 65 ساله شوند، پوشش قیمت گذاری را آغاز می کند.

به گفته مراکز خدمات مدیکر و مدیکر، بازده سال 2027 مستقیما حق بیمه های دریافتی را در سال 2029 تعیین می کند، سالی که یک فرد 62 ساله امروزی برای اولین بار در سن 65 سالگی در مدیکر ثبت نام می کند.

تبدیلی که قبل از دسامبر امسال انجام شده است، در بازده سال 2026 قرار می گیرد که پوشش آن در سال 2028، یک سال کامل قبل از شروع ثبت نام انجام می شود.

این جدول زمانی، هفته‌های پایانی سال 2026 را در پنجره قیمت‌گذاری مدیکر برای بازنشسته‌ای قرار می‌دهد که می‌خواهد وجوه 401(k) قبل از مالیات را به حساب راث اضافه کند یا خیر.

از دست دادن پنجره می تواند باعث افزایش حق بیمه ماهانه شود که تا زمانی که هر دو همسر در Medicare ثبت نام کرده باشند، اضافه می شود.

Medicare اضافه‌هزینه‌ای به نام مبلغ تعدیل ماهانه مرتبط با درآمد (IRMAA) به حق بیمه قسمت B و قسمت D برای ذینفعان با درآمد بالاتر اضافه می‌کند.

SSA خاطرنشان کرد: این فرمول درآمد ناخالص تعدیل شده از فرم 1040 خط 11 را به بهره معاف از مالیات از خط 2a اضافه می کند، بنابراین درآمد اوراق مشارکت شهرداری در آستانه محاسبه می شود.

درآمدهای تبدیل راث، عایدی سرمایه از حساب‌های مشمول مالیات، پرداخت‌های پایان کار، و سود فروش خانه بالاتر از استثناء، همگی مستقیما به آن محاسبه سرازیر می‌شوند. این نگاه دو ساله همان چیزی است که سال 2026 را برای یک مرد 62 ساله سال عملیاتی می کند.

تبدیلی که تا 31 دسامبر 2026 تکمیل شد، مالیات بر درآمد را بر مبلغ منتقل شده اضافه می کند، اما تراکنش را کاملا خارج از فرمول حق بیمه مدیکر برای اولین سال پوشش بازنشسته نگه می دارد.

هر تبدیل به تأخیر در سال 2027 مستقیما به آن محاسبه قیمت گذاری می شود.

IRMAA روی صخره‌های سخت کار می‌کند، بنابراین فراتر رفتن از آستانه به اندازه یک دلار، هزینه اضافی را برای آن ردیف ایجاد می‌کند.

این ساختار صخره‌ای بازنشستگانی را جذب می‌کند که تبدیل Roth را به گروه مالیاتی فدرال خود اندازه می‌دهند، اما عواقب IRMAA را دو سال آینده نادیده می‌گیرند.

قانون 5 ساله Medicaid خانواده ها را غافلگیر می کند

Medicare به دنبال نشانه‌گذاری بیمارستانی است که سال‌ها پرداخت کرده‌اید

بسیاری از بازنشستگان، تبدیل‌های راث را به براکت مالیات فدرال فعلی خود اندازه می‌دهند، بدون اینکه محاسبه مشابهی را بر اساس فرمول قیمت‌گذاری مدیکر انجام دهند.

IRMAA خارج از اکثر نرم‌افزارهای برنامه‌ریزی مالیاتی قرار دارد و معمولا تنها زمانی ظاهر می‌شود که اولین اخطار حق بیمه می‌رسد، مدت‌ها پس از بازگشتی که باعث آن شده است.

فرم SSA-44 به ذینفع اجازه می دهد تا پس از یک رویداد واجد شرایط تغییر دهنده زندگی، از تصمیم IRMAA درخواست تجدید نظر کند و اداره تامین اجتماعی عوامل محرک شناخته شده را به هشت دسته محدود می کند.

سازمان تامین اجتماعی هشت رویداد واجد شرایط را به رسمیت می شناسد: ازدواج، طلاق یا فسخ، فوت همسر، توقف کار، کاهش کار، از دست دادن دارایی مولد درآمد، از دست دادن درآمد مستمری، و پرداخت تسویه کارفرما.

تبدیل Roth داوطلبانه است و صرف نظر از مبلغ تبدیل شده، واجد شرایط هیچ دسته ای در فرم نیست.

دریک لونگو، مشاور ثروت در Savant Wealth Management (مشاوران ثروتمند سابق)، به کیپلینگر گفت که اضافه‌هزینه IRMAA مستقیما از چک‌های تامین اجتماعی ماهیانه کسر می‌شود، که جریان نقدی بسیاری از بازنشستگان را برای پوشش هزینه‌های روزمره کاهش می‌دهد.

اگر تامین اجتماعی شما در حال حاضر 10٪ کمتر در هر ماه است، این یک نتیجه بسیار ملموس است.

با حذف تبدیل‌های داوطلبانه از مسیر تجدیدنظر SSA-44، سال مالیاتی که در آن تبدیل صورت می‌گیرد تعیین می‌کند که آیا درآمد وارد فرمول قیمت‌گذاری مدیکر برای اولین سال پوشش بازنشسته می‌شود یا خیر.

سرویس درآمد داخلی خاطرنشان کرد، بازنشستگانی که در سال 1960 یا بعد از آن متولد شده اند، تا سن 75 سالگی طبق قانون SECURE 2.0 حداقل توزیع های مورد نیاز (RMD) را آغاز نمی کنند.

این تاخیر به یک فرد 62 ساله بدون دستمزد و بدون مزایای تامین اجتماعی، پنجره ای از MAGI به طور غیرمعمول پایین قبل از شروع توزیع اجباری می دهد.

شولت توصیه کرد که سقف تبدیل را در پایین‌ترین سطح مالیات فدرال بعدی یا نزدیک‌ترین آستانه IRMAA برای بازنشستگان نزدیک به 65 تعیین کنید.

تبدیل 401 (k) معمولا قبل از انتقال وجوه به حساب Roth نیاز به جابجایی میانی به IRA سنتی دارد. اگر در اواخر سه ماهه چهارم شروع شود، این مرحله پردازش اضافی می تواند تراکنش را از 31 دسامبر به تعویق بیاندازد.

هنگامی که ژانویه 2027 فرا می رسد، همان تبدیل به بازده سال 2027 می رسد که حق بیمه 2029 را قیمت می دهد. این یک صورت‌حساب مالیاتی یک‌باره را به یک هزینه اضافی مدیکر برای هر سالی که هر دو همسر ثبت‌نام می‌کنند تبدیل می‌کند.

این داستان در ابتدا توسط TheStreet در 17 سپتامبر 2026 منتشر شد، جایی که برای اولین بار در بخش سلامت ظاهر شد. با کلیک کردن در اینجا، TheStreet را به عنوان منبع ترجیحی اضافه کنید.