پس انداز برای بازنشستگی فقط نیمی از کار است | نظر

جامعه به طور مداوم یک درس را در طول نسل‌ها آموخته است. به 401(k) کمک کنید، مطابقت کارفرمای خود را بگیرید، به طور مداوم سرمایه گذاری کنید و رشد حساب را تماشا کنید.

این توصیه خوبی است، هر کلمه. همچنین دقیقا در لحظه ای که قسمت سخت شروع می شود متوقف می شود. چک حقوق طبق برنامه می رسد. نمونه کارها اینطور نیست.

انباشت ثروت و تولید درآمد پایدار مهارت های جداگانه ای هستند و تنها یکی از آنها آموزش داده می شود.

درس بسیار سخت‌تر و فوری‌تر این است که یاد بگیرید چگونه با این پس‌اندازها زندگی کنید بدون اینکه پولتان تمام شود.

ما انباشت پول را معیار موفقیت بازنشستگی قرار داده‌ایم، در حالی که میلیون‌ها نفر را برای چالش بسیار مهم‌تر یعنی ماندگار کردن آن پول آماده نکرده‌ایم.

حساب بازنشستگی به شما نمی گوید که هر ماه چه چیزی می توانید بپردازید یا اینکه آیا منابع شما با سال ها تغییر انتظارات زنده می مانند یا خیر.

بنابراین این سؤالی است که هیچ کس در جشن بازنشستگی نمی پرسد: این پول واقعا از چه نوع زندگی پشتیبانی می کند؟

سه فرض این انتقال را به ویژه خطرناک می کند.

اولین مورد این است که تراز پس انداز قابل توجهی امنیت مالی را تضمین می کند. دوم این که هزینه ها به طور طبیعی پس از پایان اشتغال کاهش می یابد. سومین مورد این است که بازنشستگی به طور خودکار یک گروه مالیاتی پایین تری به همراه دارد.

واقعیت می تواند بسیار پیچیده تر باشد. مراقبت های بهداشتی، نگهداری از خانه، بیمه، سفر و حمایت مالی برای کودکان بزرگسال یا والدین سالخورده می تواند هزینه های خانوار را بالا نگه دارد.

بررسی هزینه های بازنشستگی 2024 مؤسسه تحقیقاتی مزایای کارکنان نشان داد که 31 درصد از بازنشستگان مورد بررسی، مخارج خود را بالاتر از توان مالی خود می دانند.

36 درصد دیگر نیاز به هزینه های غیرمنتظره را گزارش کردند. این ارقام باید هر کسی را که معتقد است رسیدن به یک هدف پس انداز خاص، مسئله آمادگی بازنشستگی را حل می کند، به چالش بکشد.

آزمون واقعی زمانی شروع می شود که چک های حقوقی متوقف می شود. ممکن است یک فرد 40 سال را صرف یادگیری نحوه پس انداز کرده باشد، اما درک کمی از نحوه پرداخت هزینه خود برای سه دهه آینده داشته باشد.

کدام حساب باید هزینه های ماهانه را تامین کند؟ چقدر می توان با خیال راحت برداشت کرد؟ اگر بازارها در سال های اول بازنشستگی سقوط کنند چه اتفاقی می افتد؟

این تصمیمات بر مدت زمان پس‌انداز تأثیر می‌گذارد و زمان‌بندی ضعیف برداشت می‌تواند زیان‌های بازار را به‌ویژه زیان‌آور کند.

همچنین یک مانع روانی وجود دارد که پیش‌بینی‌های مالی نمی‌توانند به طور کامل آن را پوشش دهند. مشاهده رشد موجودی حساب باعث اطمینان خاطر می شود. مشاهده کاهش آن، حتی از طریق برداشت های برنامه ریزی شده دقیق، می تواند اضطراب واقعی را برانگیزد.

برخی از بازنشستگان آنقدر از پس‌اندازهای خود محافظت می‌کنند که تجربیاتی را که می‌توانند از عهده آن برآیند را انکار می‌کنند. دیگران بسیار آزادانه هزینه می کنند بدون اینکه طول عمر یا تعهدات آینده را در نظر بگیرند.

یک طرح پایدار باید به مردم اجازه دهد تا از پول خود لذت ببرند و در عین حال از توانایی آنها برای ادامه این کار محافظت کند.

بازنشستگی همچنین فشارهای مالی را به همراه دارد که با گذشت زمان شدیدتر می شود. بر اساس گزارش مرکز ملی آمار سلامت، یک فرد 65 ساله در ایالات متحده می تواند در سال 2024 انتظار 19.7 سال دیگر زندگی را داشته باشد که این رقم برای زنان به 20.8 سال افزایش می یابد.

تورم چالش را تشدید می کند و به طور پیوسته میزان درآمد ثابتی را که می تواند خریداری کند کاهش می دهد.

مالیات لایه دیگری اضافه می کند. برداشت‌های سنتی 401(k) و IRA معمولا مشمول مالیات هستند و حداقل توزیع‌های لازم معمولا در سن 73 سالگی بر اساس قوانین فعلی فدرال شروع می‌شوند.

برداشت های اضافی نیز می تواند بر مالیات مزایای تامین اجتماعی تأثیر بگذارد. رشد معوق مالیاتی ارزشمند است، اما به تعویق انداختن صورت حساب مالیاتی، صورت حساب مالیاتی را حذف نمی کند.

ترکیبی از حساب‌های سنتی، حساب‌های Roth و سرمایه‌گذاری‌های مشمول مالیات می‌تواند انعطاف‌پذیری بیشتری را بسته به شرایط فردی و واجد شرایط بودن ارائه دهد.

یک سیستم بازنشستگی که افراد را برای انباشت ثروت آماده می‌کند اما آنها را قادر به مدیریت آن نمی‌گذارد، خطر تبدیل استقلال مالی به اضطراب مالی طولانی مدت را در پی دارد.

در یک سناریوی ایده آل، بازنشستگان می توانند اعتماد به نفس لازم برای سفر، حمایت از خانواده، پیگیری علایق و لذت بردن از آزادی را داشته باشند که سال های کاری خود را تضمین می کرد.

در یک سناریوی بسیار نگران‌کننده‌تر، آنها ممکن است هزینه‌های ضروری را جیره‌بندی کنند، تصمیم‌گیری‌های مربوط به مراقبت‌های بهداشتی را به تعویق بیندازند، یا صرفا برای پوشش قبوض خود به کار بازگردند. این تفاوت اغلب به آمادگی و دسترسی به آموزش های مالی خوب مربوط می شود.

خود بازنشستگی همیشه داوطلبانه نیست. نظرسنجی EBRI در سال 2024 نشان داد که 58 درصد از بازنشستگان مورد بررسی زودتر از حد انتظار کار را ترک کرده اند.

در میان آنها، 38 درصد به مشکلات بهداشتی یا ناتوانی اشاره کردند، در حالی که 23 درصد به تغییرات شرکت مانند کوچک سازی یا سازماندهی مجدد اشاره کردند.

ممکن است شخصی قصد داشته باشد پنج سال دیگر کار کند و ناگهان این گزینه را از دست بدهد. یک برنامه مالی قوی باید این امکان را در نظر بگیرد که زندگی تاریخ بازنشستگی را تعیین کند.

پس چه چیزی باید تغییر کند؟ برنامه ریزی بازنشستگی باید به تمرینی در طراحی درآمد تبدیل شود.

مردم باید هزینه‌های ضروری و اختیاری را محاسبه کنند، هر منبع درآمدی را شناسایی کنند، رفتار مالیاتی حساب‌های خود را درک کنند و وضعیت مالی خود را در برابر رکود بازار، تورم، هزینه‌های مراقبت‌های بهداشتی و امید به زندگی طولانی‌تر آزمایش کنند.

آنها باید قبل از ترک شغل، زندگی با بودجه بازنشستگی پیش بینی شده را تمرین کنند. آنها همچنین باید هر زمان که شرایط تغییر می کند، برنامه های خود را دوباره بررسی کنند. یک استراتژی بازنشستگی باید در طول سال‌هایی که قرار است تأمین مالی شود، سازگار باقی بماند.

تصویر مالی گسترده تر این امر را به ویژه ضروری می کند. گزارش فدرال رزرو در سال 2026 در مورد رفاه اقتصادی خانوارهای ایالات متحده نشان داد که نسبت بزرگسالان غیر بازنشسته که برنامه پس انداز بازنشستگی خود را در مسیر درست در نظر می گیرند، کمتر از سطح سال 2021 باقی مانده است.

آمادگی مالی قبل از نزدیک شدن به سن بازنشستگی شایسته توجه است.

من معتقدم مؤسسات مالی، کارفرمایان و سیاستگذاران مسئولیت دارند آنچه را که آموزش بازنشستگی واقعا آموزش می دهد تغییر دهند.

از اندازه‌گیری موفقیت برنامه‌های بازنشستگی عمدتا از طریق موجودی حساب خودداری کنید. برنامه‌ریزی درآمد، استراتژی‌های برداشت، تنوع مالیاتی و ریسک طول عمر را بخش‌های ضروری آموزش مالی قرار دهید.

کارفرمایان باید سال‌ها قبل از ترک نیروی کار کارکنان این مکالمات را معرفی کنند، در حالی که سیاست‌گذاران باید راهنمایی‌های عملی بازنشستگی را در دسترس خانواده‌ها در سطوح درآمدی قرار دهند.

افراد سزاوار این هستند که بدانند پولشان چه کاری می تواند برایشان انجام دهد، قبل از اینکه به مرحله وابستگی برسند.

پس از دهه‌ها کار، پس‌انداز و فداکاری، بازنشستگی باید آزادی تصمیم‌گیری در مورد زندگی خود را بدون اینکه هر هزینه‌ای به منبع ترس تبدیل شود، ارائه دهد.

ما به مردم یاد داده ایم که چگونه آینده مالی خود را بسازند. اکنون باید به آنها یاد دهیم که چگونه در آنها زندگی کنند.

نور شکاری مدافع امور مالی-آموزشی و مشاور بازنشستگی-استراتژی است. همه نظرات متعلق به نویسنده است.